Prestamos entre Particulares. Plataformas p2p

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Los préstamos entre particulares, es otra forma de conseguir rentabilidad por nuestros ahorros. Se que puede resultar un poco inquietante, eso de prestar a alguien que no conoces, pero ¿No hacemos lo mismo cuando dejamos nuestro dinero en el banco? Estamos dejando “todo” nuestro capital disponible en manos de personas a las que no conocemos de nada, y además sabemos que en ocasiones realizan prácticas poco éticas.
Hace unos años empezaron a funcionar las plataformas de préstamos entre particulares, llamadas p2p o Peer-to-peer, un calificativo derivado de las redes de intercambio de datos, seguro que más de uno recuerda el Emule o el BitTorrent, pues las plataformas de préstamos entre particulares funcionan de una forma similar. Tu tienes dinero que quieres rentabilizar, y otra persona necesita ese dinero para poner en marcha algún proyecto, realizar una reforma o comprar cualquier tipo de artículo.

El prestamista y el prestatario, en los créditos entre particulares

Aquí no se trata de prestarle dinero a tu vecina para que cambie la bañera por una ducha, ni que le dejes dinero a tu cuñado para que cambie el coche, aquí se presta dinero a personas (o empresas) que no conoces y es donde surgen las plataformas p2p, que ponen en contacto a los que prestan, con los que necesitan dinero.
El prestatario
Lo primero que debe hacer cualquier persona que quiera obtener un préstamo de otro particular, es dirigirse a una de las varias plataformas que existen en la red.
Cuando pides el crédito, tienes que explicar para que quieres el dinero y aportar datos sobre tu situación financiera: tipo de ingresos, propiedades, etc. igual que si estuvieras pidiendo un préstamo a una entidad financiera. Tendrás que especificar el importe del préstamo y el tiempo en el que lo quieres devolver.prestamos entre particulares plataformas p2p
Las empresas intermediarias, las plataformas p2p, reciben las solicitudes de préstamo, evalúan los riesgos, y deciden aceptar o rechazar la solicitud. En función del nivel de riesgo que ellos piensan que el prestamista tiene que asumir, aplican unos intereses que van desde el 3% al 22%.
El siguiente paso es subir la solicitud a su plataforma, para que las personas interesadas en invertir su dinero en prestar a otro particular, puedan decidir si les interesa tu propuesta.
El prestamista (inversor)
Me suena mejor inversor que prestamista. Prestamista suena a usurero, y nada más lejos de la realidad. Los inversores que deciden prestar su dinero a través de una de estas plataformas p2p, sólo están buscando una rentabilidad para sus ahorros, mayor que la que puedan ofrecer los depósitos y todo dentro de la legalidad.
Como inversor, cuando accedes a la plataforma con la intención de prestar tu dinero a otro particular, te encuentras todos los datos referidos a ese préstamo: el importe que necesita, para que lo quiere, el plazo, etc.
Los inversores no tienen por que invertir sólo en un préstamo, pueden repartir su inversión entre un montón de préstamos, de manera que diversifican su riesgo. Esta es una regla de cualquier inversor, diversificar.

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Características de los préstamos entre particulares

Al igual que sucede con los préstamos de cualquier entidad bancaria, hay una serie de normas y reglas que varían según las plataformas.
Es habitual que cada plataforma establezca un plazo máximo y una cantidad máxima que puedes solicitar.
También hay reglas para los casos de impagos, aunque lo más habitual es que se proponga un arreglo amistoso, y un nuevo calendario flexible, con la intención de evitar llegar a un proceso judicial, en el que sabemos siempre el resultado puede ser incierto.
Como vemos, al igual que ocurre cuando un banco presta dinero, el negocio del préstamo entre particulares no está libre de riesgos.
Las plataformas procuran filtrar a los aspirantes a recibir un crédito, con la intención de que estas situaciones sean puntuales. Se estima que pueden llegar a rechazar hasta un 95% de las solicitudes, y hay detalles que descalifican a cualquier demandante, como estar registrado en el ASNEF.
Hay algunas plataformas, como Receptum, que para intentar dar mayor seguridad a los inversores, los préstamos tienen garantía hipotecaria, aunque sabemos que no podremos evitar el impago, si tendremos la seguridad de cobrar más o menos tarde.

¿Como encuentro candidatos para prestar dinero?

Hay varias plataformas y elegir una u otra, depende de que lo que te proponga la propia plataforma y los gastos de intermediación te convenzan.
He entrado en Comunitae, que es una de las plataformas que dejan ver los créditos abiertos sin necesidad de registrarse, sólo para comprobar como funciona.
Es curioso, pero en vez de ser préstamos a particulares, lo que me he encontrado es que en esta plataforma se presta a empresas.prestamos entre particulares
Tienes una primera pantalla donde encuentras los créditos de los solicitantes, con la información básica para poder seleccionar prestatarios: tipo de interés que se paga, una clasificación que también tiene que ver con los intereses, el plazo al que se pide, el tanto por ciento cubierto del préstamo y la cantidad solicitada.
Cuando pinchas sobre el solicitante, tienes acceso a más información, como quien es el solicitante, las garantías que aporta y los participantes que ya han decidido invertir, con las aportaciones y su historial de rentabilidad. Me imagino que este dato es para dar seguridad a otros inversores.
Básicamente así funcionan estas plataformas que funcionan en España, aunque no quiero terminar el artículo sin hablar de Cross Lend, que es una plataforma alemana que está desembarcando en España.
Funciona de una forma un poco distinta, ya que lo que hace la empresa es conceder el crédito y lo tituliza, de esta forma los particulares pueden comprar partes de ese crédito y participar de los beneficios, ofreciendo rentabilidades de hasta un 14% anual. Me ha parecido otra forma bastante original de invertir.
¿Que opinas de esta forma de inversión? ¿Tu te animarías?

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14 Comentarios

  1. Pobre Pecador dice:

    Hola Miguel, yo suelo ser muy confiao y le dejo mi pasta a cualquiera…No sé si te he contado alguna vez que me timaron con los sellos, je,je,je.

    Pero este sistema del que ya había oído hablar varias veces…me da que aquí en España, no va a tener mucho éxito…al menos de momento….O sí… ¡quien sabe! . Mientras los bancos sigan sin abrir los grifos de la financiación a particulares…quizá la gente tire de estas plataformas…Siempre parecen más baratas que otras tipo…Cofidis…

    Saludos

    • Hola Pobre Pecador.
      Sin lugar a duda son más baratas que “Cofidis”, donde los préstamos son bastante caros. Es curioso, pero echando un vistazo hay hasta empresas más o menos conocidas, que recurren a este tipo de préstamos. Probablemente también sean más baratas que algunos bancos, para según que créditos.
      Un abrazo.

  2. Adolfoº dice:

    Interesante propuesta.

    Yo ya había echado algún vistazo a este tipo de plataformas, pero siempre me hago la misma pregunta, por qué alguien va a acudir a este tipo de plataformas a pedir dinero cuando en cualquier banco lo puede obtener mas barato? Y la respuesta no es otra, que si en el banco no se lo dan es por algo, porque existe un riesgo que el banco no esta dispuesto a asumir de impagado. ¿Estoy yo dispuesto a asumir ese riesgo? En mi caso desde luego que, no te voy a decir que en un futuro no haga algún tipo de prueba, pero siempre como algo residual.

    En lo que no estoy de acuerdo es en comparar esto con los depósitos que tenemos en los bancos, vale que no conozco al presidente del banco santander o al de cualquier otro banco, pero existe un seguro que me cubre los depósitos, por lo tanto es un préstamo sin riesgo (o casi)

    En cualquier caso, es una forma de diversificar nuestras inversiones que seguro a mas de uno le pueden interesar.

    Un saludo
    Adolfo

    • Hola Adolfo.
      Si…tienes razón que en un banco tenemos aseguradas unas cantidades, y en este caso, como es una inversión, no hay seguro. Creo que puede haber diversos motivos para acudir a este tipo de plataformas.
      Yo trabajo en el sector del comercio, y realizamos créditos. El oto día se presento un chico, tenía Asnef, había dejado sin pagar una factura de teléfono. En este caso no sería admitido por nadie, ni por la plataforma, ni por el banco.
      El caso es que yo no lo sabía y solicité un préstamo a su nombre, lógicamente no se lo dieron. Entonces pensamos en poner a su padre de titular del préstamo, el padre es funcionario y tiene una buena nómina.
      Como también está de titular en la cuenta, pues pusimos la misma cuenta. Pues nos negaron el préstamo, ya que habíamos pasado la financiación con la misma cuenta, y salían que eran familiares, y me comentó la chica, que ya saltaría la liebre en todo momento, ya que el programa registra la incidencia y no le darían el crédito, ni al hijo, ni al padre.
      Te aseguro que no habría problema en este crédito, son personas a las que conozco y se que si el hijo no puede pagar, por lo que sea, lo pagará el padre. Este es un caso que probablemente acabe en estas plataformas…”esto es un ejemplo”.
      Un abrazo.

  3. Dalamar dice:

    Buenos días,

    Este producto me lo ofrecieron hace un par de años, como opción de inversión. Después de estudiarlo un tiempo, más por curiosidad que otra cosa, lo rechacé de plano.

    Básicamente eran pequeñas empresas y autónomos a los que los bancos negaban el crédito, así como particulares con casos “extraños” de falta de liquidez y crédito.

    Aún entendiendo que las entidades financieras están más restrictivas de lo normal, si no les han concedido el crédito es porque son clientes que muy boyantes no están… Vamos que el riesgo existe y es alto.

    Lo que me ofrecían a mi como opción ideal, eran préstamos con un interés en torno al 7,5 % con una garantía hipotecaria muy por encima del importe prestado.

    a partir de aquí veo dos opciones:

    Si el cliente te paga, la rentabilidad no es que sea increíble y el plazo en el que tienes tu dinero bloqueado es larguísimo. No me parece un chollo, simplemente un buen interés.

    Y si el cliente no te paga…..
    Aquí es donde empieza la fiesta, como bien has dicho, su primer argumento es:

    “También hay reglas para los casos de impagos, aunque lo más habitual es que se proponga un arreglo amistoso, y un nuevo calendario flexible, con la intención de evitar llegar a un proceso judicial, en el que sabemos siempre el resultado puede ser incierto.”

    Vamos que si no te paga, la solución es negociar un nuevo calendario. ¿Y si sigue sin pagarte? ¿otro calendario más largo? Sinceramente si su argumento ante la falta de pago es la negociación y el aplazamiento amistoso para evitar ir a juicio…

    En el caso de créditos con garantía hipotecaria, se trataba de que si yo le prestaba 50.000 € el ponía como garantía una vivienda valorada en 150.000€ y si se producía el impago de un número de cuotas, automáticamente podía ejecutar la garantía y quedarme la casa.

    Lo cual me llevaba a un nuevo problema (aparte del lio judical de ejecutar la garantía) que es para que demonios quieres una casa en cuenca (por decir un sitio). Te verías en la situación de tener vender una vivienda en plena crisis inmobiliaria.

    Cuando al principio decía situaciones extrañas de falta de liquidez y crédito. Me refería precisamente a que estas garantías de pago que aportaban eran tan altas, que no tenía sentido que el banco les negase crédito.

    En fin, que perdonad por el tocho 😉

    • Hola Dalamar.
      La verdad es que poner “50.000 euros” en un sólo crédito, el riesgo es enorme. Creo que lo ideal es hacer pequeñas aportaciones, a varios créditos, de forma que se baja bastante el riesgo.
      Hay muchos tipos de plataformas, con muchos tipos de créditos, algunos son por días, 30-60-90 y son préstamos a empresas que necesitan liquidez rápida…creo que es estudiar cada caso. Por su puesto, nunca, nunca pondría 50.000 euros en un crédito, a menos que mi capital fuera de 1.000.0000 disponible para invertir..no se si me explico, es como si voy a destinar 50.000 a bolsa y los meto todos en un sólo valor.
      Un abrazo.

  4. Hola Miguel,

    Había oído hablar de este tipo de plataformas, incluso en Invertirenbolsa.com hay un hilo de una persona que utiliza este tipo de inversión (no recuerdo en que plataforma, hace mucho tiempo que lo vi), pero creo que él prestaba cantidades pequeñas 300-500€ y a plazos de 30-60-90 días.

    La verdad es que siendo español y entre españoles, no acabo de fiarme, pero creo que más por novedad que por otra cosa . . . .

    Un saludo

  5. Isidro dice:

    Algunas de estas plataformas son un peligro. Hay un grupo de Facebook llamado “Morosidad Crowdlending” donde la gente cuenta sus desventuras. Salu2

  6. Podríamos montar uno para pedir dinero e invertir por dividendos,…jejej,

    A mi la verdad me da miedillo.Tengo la mosca detrás de la oreja desde que me enteré que clicktrade era ómnibus con el pago de la OPa de Abertis, que me vendieron sólo unas cuantas acciones y luego para enmendar su error pagaron el resto de su bolsillo….como para prestarlo a particulares desconocidos.

    • Hola MuchoInvertir.
      Pues no sabía que ClickTrade utilizara cuentas omnibus, pensaba que todos los brokers nacionales utilizaban cuentas nominativas.
      Pues si, el riesgo existe y es importante…no estaría mal pedir un crédito para invertir en acciones, pero ahora no es el momento, la bolsa está algo cara, quizás si esto sigue bajando sea una buena idea.
      Un abrazo.

  7. Había oído hablar de los préstamos entre particulares pero no sabía cómo funcionaban. Gracias por la explicación, que ha sido muy didáctica.

    En cualquier caso, creo que no es para mi. No me sentiría cómodo prestando cantidades grandes, con lo cual tendría que hacer varios préstamos y eso se traduciría en demasiado esfuerzo de gestión.

    Un abrazo,
    Czd

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