PIAS…¿Alternativa A Los Planes De Pensiones?

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Los PIAS, Planes Individuales de Ahorro Sistemático, están empezando a calar entre los inversores particulares, sobre todo como una alternativa a los planes de pensiones.
Yo no soy partidario de ninguno de los dos, sobre todo cuando hablamos de inversiones de largo plazo, creo que la bolsa es un producto mucho más atractivo por rendimiento que los PIAS o los planes de pensiones, pero es lógico que algunos inversores prefieran no estar pendiente de sus inversiones o buscar seguridad a costa de rentabilidad.pias

Pero…¿Qué son los PIAS?

Los PIAS realmente son un seguro, que pretende ir capitalizando las rentas que el asegurado aporta al plan, con la intención de que al finalizar el plazo que como mínimo es de diez años, el beneficiario recibirá una renta vitalicia, aunque también se pueden rescatar en un único plazo.
Este producto nace favorecido por la reforma fiscal del gobierno en el 2007, con la intención de incentivar el ahorro por parte de los inversores más conservadores, de cara a mejorar las posibles pensiones que recibirían del gobierno.

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Diferencias de los PIAS frente a los planes de pensiones

Creo que las diferencias más claras frente a los planes de pensiones son tres:
*Liquidez. Puedes rescatar tu plan en cualquier momento, ya sea de forma total o parcial. Sabemos que los planes de pensiones no se pueden rescatar a menos que confluyan algunas circunstancias especiales como ser parado de larga duración, enfermedad grave o estar en proceso de ejecución hipotecaria de la vivienda habitual.pias seguros
*Rentabilidad asegurada. La mayoría de los PIAS que se comercializan tienen una rentabilidad mínima garantizada. Los planes de pensiones “pueden o no” estar garantizada su rentabilidad.
Aunque los PIAS por definición son planes que invierten de forma segura, últimamente han aparecido algunos que invierten en renta variable o fondos de inversión, con la intención de que su rentabilidad sea más atractiva al inversor, pero ¡¡Ojo!! Normalmente estos planes no suelen tener garantizada su rentabilidad, ni el capital invertido.
Creo que este último aspecto se tiene que valorar por parte del inversor, ya que si no te van a garantizar tu inversión, quizás sería más práctico invertir directamente en fondos de inversión o en acciones, aunque claro, perderíamos el último beneficio de los PIAS, la fiscalidad.
*Fiscalidad. Los PIAS se pueden rescatar de dos formas, en un solo plazo o en forma de renta vitalicia. En este último supuesto, los PIAS están exentos de pagar por los rendimientos obtenidos, siempre que el plan se haya mantenido al menos diez años, pero no nos equivoquemos, las rentas que se perciben si tributan como pensión.
Ya sabes lo básico sobre los PIAS, ahora es tu decisión elegir entre las distintas formas de invertir tus ahorros.

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3 Comentarios

  1. Hola Miguel, un inciso y una pregunta:
    – los planes de pensión, creo que ya no hace falta que seas parado de larga duración para sacarlo, con ser parado es suficiente. Y te falta una: la independencia financiera. Para nosotros independencia financiera es dejar de trabajar aunque sea con 30 años. Pero para el Estado es “parado o parado de larga duración”, con lo cual los planes de pensiones los podemos rescatar sin problemas.
    – Como dices, si hay PIAS garantizados y otros que no, al igual que los PP, y al sacar el dinero no cotizan las plusvalías pero si lo que saques como renta del trabajo… entonces la diferencia que veo con los PP son tres, corrígeme si me equivoco porque no lo tengo claro:
    1-El PP desgrava al hacer aportaciones y el PIA no
    2- El PIA tiene la posibilidad de renta vitalicia, y el PP no. Supongo que hay condiciones para esta renta vitalicia, y que será muy poquito muy poquito y en función de lo aportado y de tu edad, no?
    3- El PIA lo puedes sacar cuando quieras y el PP es sólo si se cumplen los supuestos.

    • Hola Mucho Invertir, pues has hecho un resumen bastante certero. Creo que los PIAS tienen algunas ventajas sobre los planes de pensiones, como que son un seguro en caso de fallecimiento, y que no es necesario jubilarse para recibirlo, se puede rescatar cuando se quiera (siempre que haya transcurrido el plazo mínimo).
      Los PIAS no necesariamente tienen que ser para la jubilación, son planes de ahorro simplemente. Las ventajas fiscales van en función de la edad del beneficiario y los años que se han mantenido el plan, lo que beneficia a la hora de rescatarlo, mientras que no se beneficia de las aportaciones, cosa que los planes de pensiones si que hacen.
      Creo que cada uno tiene que evaluar que es lo que más le puede interesar, contratar un PIA o un PP, cada uno tiene sus ventajas y desventajas.
      Un abrazo muy fuerte.

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