Tu Amigo el Banquero

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Me pregunto como en una frase pueden caber estas dos palabras: amigo y banquero. Tu amigo el banquero no es tu amigo, a menos que tu distingas claramente su profesión de su amistad, y sobre todo el sepa cual es la línea que las separa.
Es posible que tengas algún amigo que trabaje en banca, yo tengo dos sobrinos que lo hacen. Gente preparada, con carreras en administración de empresas, pero que al final son…bancarios, trabajan para un banco, no son banqueros.
Tienes que saber que tu amigo el banquero, cuando se sienta detrás de su mostrador, no es tu amigo, es un empleado del banco y como tal, actúa.
Si realmente sois amigos, no tratará de venderte ningún producto en el que el mismo no confíe.
Esta semana, he tenido dos casos de amigos banqueros.
Una compañera de trabajo, me ha preguntado por un depósito, en el que el banco le ofrecía una rentabilidad por la mitad del dinero, y le proponía que la otra mitad la pusiera en un fondo de inversión del propio banco, que invierte en renta variable española…¡¡Para su padre que tiene 90 años!!
Yo le he preguntado ¿Lo invertido en bolsa está garantizado? ¿Qué? Que si te aseguran que no perderías dinero, en un hipotético caso…muy remoto, que la bolsa baje en el plazo del contrato.
¡¡No!! no me lo aseguran…
Otro compañero, que tiene otro amigo bancario, y que sabe que invierto en bolsa, va y me dice: me ha dicho mi amigo, que compre Sabadell, que en tres años lo peta.
¿En que banco trabaja tu amigo? En el Sabadell…..¡¡¡Ahhhh!!!, esto después del análisis que hice hace una semana de los bancos españoles….casi na.tu amigo el banquero

Tu amigo el banquero y los conflictos de intereses

Cuando tu amigo el banquero, te dice que inviertas en bolsa, comprando acciones del Banco Sabadell, o invirtiendo parte de tu dinero en bolsa ¿Como está actuando?
No está promoviendo lo mejor para su cliente, simplemente está dando un consejo de venta, el que su dirección (la del banco) le propone (al banquero-bancario), para que venda un determinado producto.
Como el banco no está obteniendo los beneficios que espera del depósito de dinero, por que no nos equivoquemos, el dinero en efectivo para los bancos es “pasivo” que o lo mueven, o no les sirve de nada, están intentando utilizar otro tipo de fórmulas para generar beneficios, en este caso la venta de un fondo de inversión.
En el caso de la compra de acciones del Sabadell se me ocurren otros motivos, como pude ser sujetar la caída del valor, como hicieron con los empleados de Bankia…vaya pufo les metieron, ¡¡A sus propios empleados!! que amables.
Siempre tenemos que pensar de forma independiente, y saber distinguir un consejo de ventas de aquellos que no lo son.
Recapacitando sobre los consejos que dan los banqueros, y lo que nos proponen, podemos pensar que existe un conflicto de intereses.
Es curioso que se demonice a los Brokers Market Maker, por el conflicto de intereses, pero a los banqueros nadie les diga nada. Habría que ver quien ha hecho perder más dinero a sus clientes de manera desleal.
La mayoría de los banqueros que nos atienden detrás del mostrador, tienen que cumplir unas órdenes dadas desde la dirección, incluso ellos son partícipes de la venta, ya que en muchas ocasiones reciben comisiones por las ventas generadas.
En definitiva ¿Hay conflicto de intereses? ¿Tu amigo el banquero está actuando en tu mejor beneficio o en el suyo?
Yo desde luego lo tengo claro, meridiano, cristalino….lo que me preocupa realmente, es la cantidad de gente que está siguiendo estos consejos, acuciadas por las nulas rentabilidades de los depósitos a plazo y están invirtiendo en bolsa. Una bolsa que no va a ningún sitio, y cuando la situación es como la actual, yo me pregunto si no están vendiendo papel a los tontos, como decía Kostolany.
¿Hay más tontos que papel, o más papel que tontos? Cuidado con tu amigo el banquero, no te la cuele.

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21 Comentarios

  1. Josep dice:

    Hola Miguel,

    Ya estamos de vuelta :). Se puede decir más alto pero no más claro! Sí señor, cualquier cosa que te proponga un banco, en principio es que no, y si me apuras, por extensión, cualquier cosa que te proponga Wall Street, también es que no..
    Una anécdota que corrobora lo que dices : me cruzo con un conocido que hace tiempo que no veía y trabajaba en un banco, ahora es director de sucursal. Aprovecho para hacerle una consulta y me cita en la oficina la semana siguiente. Me recibe calurosamente. Me hace pasar a su despacho y se sienta a mi lado preguntándome sobre la vida y demás.
    Quería consultarte tal y tal, le digo.
    Ah muy bien, un momento. Y el tío se levanta y se coloca al otro lado de la mesa.
    Dime, dime… Ya puesto en su nuevo rol.
    Me responde bastante profesionalmente para acto seguido llamarme la atención sobre el nuevo seguro de hogar y vehículos que han sacado. Estoy servido gracias. No se arredra y vuelve a la carga con 2 productos, un depósito referenciado parecido al que le propusieron a tu conocida. Ni de coña, que por ahí ya pasé, le espeto. Y un nuevo fondo de inversión. Ahí intento ser amable y le echo un vistazo a los folletos, reclamo un poco más de info y veo que no hay por dónde cogerlo, la gota que desborda el vaso…
    Lo siento, tengo que preguntarte ¿Era necesario que intentáses colarme esa basura? El tío, que en el fondo es un buen hombre, no puede menos que confesar que sí, que con lo que les presionan por objetivos debe intentar colocar productos a todos los clientes o está muerto, y que además tampoco están tan mal Insiste que podía haberme ofrecido cosas aún menos interesantes, !!?? Madre mía!

    Saludo Cordiales

    PS : buenísimo el análisis técnico de los bancos, ayuda mucho aprender sobre técnico cuando se puede comparar gráficos de valores conocidos y dónde tienes algo de idea de sus fundamentales y trayectoria. Estupendo!

    • Hola Josep.
      Je, je, por lo menos tu amigo se sentó primero como amigo y luego como vendedor. Se como trabajan, ya he comentado que tengo un par de sobrinos trabajando en banca, uno de ellos, que ya ha pasado por algunas sucursales del BBVA, me confiesa que les pagan por incentivos, pero que además les ponen objetivos que tienen que cumplir…en fin, no podemos querer ser accionistas del banco, y no pretender que utilicen estas técnicas de venta.
      Lo que tenemos que tener claro, es que debemos coger los productos que a nosotros nos interesen, y me da en la nariz, que tanto insistir en meter fondos referenciados, es que el mercado no está tan sano como parece.
      Un abrazo.

  2. Romano dice:

    Lo peor es que la mayoría de las veces no conocen bien lo que venden. Como anécdota, el director de mi banco (es una conocida caja de ahorros) alguna vez me ha intentado persuadir para que me haga cliente del broker del banco en lugar del que tengo. Por no cortarlo tan tajantemente le pregunto sobre comisiones o ventajas que me ofrece, ¡y no sabe ni que decirme! ¿Cómo puedes vender algo que no conoces? Luego pasa lo que pasa con los abuelitos y las preferentes. Saludos a la comunidad.

    • Hola Romano.
      En mi vida fuera del blog soy vendedor. Cualquier vendedor, que se precie de serlo, debe conocer su producto…a fondo. El problema es que los bancarios son vendedores por obligación, no tienen ni siquiera el ánimo suficiente para vender, simplemente ofrecen y ofrecen.
      Es lo que les obligan, pero no tienen ni idea, ni les interesa. Por eso no hay que fiarse nunca de ellos, por que te van a ofrecer lo que les obligan, no lo mejor para el cliente.
      Un abrazo.

  3. Hola Miguel,

    Tal y como dice Josep tienen que vender hasta la camisa y hay cosas que ni conocen. Ya os conté una vez que intentaron colocarme Bonos convertibles del Santander hace unos años (de cientes “buenos de los de verdad” que se los querían quitar de encima a buen precio, ya se veía que eran una ruina).

    Tras informarme, tuve que explicarle a la directora de la oficina como funcionaba el detalle del producto, los precios de conversión y como se calculan (no sabía que se ajustaban con los scrip), que era una ruina para el que lo comprase con el descuento que lo estaban ofreciendo, etc. Me da que incluso personal de la oficina había comprado . . . . . . . ,

    Lo que te ofrezcan en un banco lo puedes romper en pedacitos. No vale una . . . . o eres de los que tiene millones de € y entonces si que se preocupan.

    Un saludo

    • Hola IeD
      Yo creo que ni con millones. Conozco a una persona, que le tocaron unos buenos millones en el cuponazo…hoy ya no le queda tanto dinero, pero entre su dinero tiene 1.000.000 de euros en convertibles del Santander…je, je. Se creía muy listo, pero no tenía ni idea.
      Un abrazo.

  4. Hola Miguel

    Como bien dices, el banquera no es nuestra amigo, ni el que trabaja en vodafone, ni el que trabaja en el corte ingles, ni tantos otros

    Hoy en día todo trabajo que dependa de vender…va por los objetivos que le va bien a la entidad, no al cliente

    Bastante tienen los banqueros con “aguantar” el chaparrón que tienen encima, de objetivos y presionen, antes tenían mucha independencia en las oficinas, ahora 0, son unos meros comerciales a comisión, con protestas delante (el cliente) y detrás (sus jefes)

    Bienvenidos al s.XXI

    Un abrazo

    • Hola finanzasmania
      Si..ahora son vendedores, y si somos accionistas querremos que sean buenos vendedores (ahora son penosos), je, je. Lo cierto es que tienen muchos problemas, la banca tradicional ya no tiene nada que ver con la que conocimos, por eso es difícil apostar por los bancos, ya que no sabemos como va a acabar esta historia.
      Un abrazo.

  5. antoniogarcia72 dice:

    Hola Miguel.

    Pues yo estoy encantado.
    Mi gestora no me vende nada, lo único que me decía al principio era que no me jugase el dinero que pudiera necesitar y de vez en cuando me advierte de que vaya con cuidado, incluso una vez me gaste 30€ en un fondo monetario en $ que me aconsejaron en la ventanilla ( para comprobar que se equivocaba) y me llamó para verificarlo y decirme que por favor solo le hiciera caso a ella.
    El lunes fui a pedir una linea de credito apalancada ( todavía espero respuesta) y como en otras ocasiones no tuvo ningún problema en decirme que no tenia ni idea, pedir ayuda y resolverme el tema.

    Un saludo.

    • Hola antoniogarcia72
      ¿Sólo es tu gestora?…suena a algo más, je, je. Es raro, tu gestora es de las pocas que se preocupan por los clientes, seguramente esté poco tiempo en su puesto de trabajo, o acaba cediendo a las presiones.
      Un abrazo.

  6. dalamar dice:

    Poco que comentarte Miguel.

    Es un tema que todos los que estamos aquí, tenemos tan meridianamente claro que es ahondar sobre lo mismo.

    Por contar una anécdota. Yo trabajo y a veces vivo en un pequeño pueblo de algo menos de 1000 habitantes. Allí trabaja una comercial de un conocido banco rojo. Al principio no paraba de ofrecerme todo tipo de productos imposibles. Los típicos fondos estructurados que si la bolsa baja tus perdidas son ilimitadas, pero si la bolsa sube tus ganancias máximas son del 5% ??!!
    Al cabo del tiempo ha desistido de ofrecerme productos, simplemente me los pasa por mail por obligación de sus jefes. Y lo que hace es preguntarme que me parecen algunos, pero no pensando en que los contrate, sino para que se los explique y no hacer perder dinero a la gente si son especialmente malos.

    Creo que en esto hay una mezcla, no sabría decir en que proporción, entre ignorancia y mala fe por parte de los bancarios. Los primeros productos que me ofrecía después de venir de sus cursos, puedo afirmar con sinceridad que ella creía que eran buenos productos. Igual que pensaba que Santander (uy se me ha escapado :-P) por debajo de 6 € era un precio de chollo.

    • Hola Dalamar
      Estoy convencido, de que están convencidos, de que son buenas ofertas…los bancarios, los jefes, los banqueros, saben que son una p.m. Mi sobrino, el bancario, unas Navidades después de estallar el tema preferentes, todavía lo defendía como un gran producto de inversión…les lavan el cerebro.
      Un abrazo.

  7. Miguel Ponce dice:

    Hola Miguel! Excelente artículo como siempre. Me encanta tu excepticismo con stablisment; estamos en el mismo camino. Hace años que no piso un banco porque me produce urticaria, asi que todo lo hago por Internet. Además, desde que liquide la hipoteca hace 7 años, me prometi a mi mismo reducir mis vínculos con esta gente al mínimo. De modo que para hacer gestiones basicas mando a mi mujer, que es todavía más incrédula que yo.

    Por cierto, la bolsa hoy corrige después del discurso de Yellen en Jackson Hole pues acaba de confirmar que subirá tipos antes de fin de año. Aunque los datos macro de USA no son malos y existe cierto crecimiento parece que hemos tocado un techo temporal. La sobrecompra ha sido brutal y el 2200 de S&P parece un numero psicologico demasiado poderoso para ser perforado. De modo que ojo con los fondos de renta variable que ofrecen los bancos, estando la bolsa americana a estos niveles. Por cierto, Soros doblo sus posiciones bajistas la semana pasada; parece que vienen curvas. Veremos como entramos en septiembre.

    Gracias por el artículo, saludos,

    M.Ponce

    • Hola Miguel
      Pues…el artículo al final tiene esa pequeña reflexión. Si los bancos están intentando vender bolsa por todos lados, si estamos en máximos USA, si van a subir tipos de interés, si estamos en año electoral, y tendremos nuevo presidente en diciembre….¿Es momento de seguir comprando, o de esperar a ver que pasa? Yo he liquidado algunas posiciones y he aumentado liquidez, estoy con un gran-sano escepticismo, vamos que no lo veo claro y prefiero estar un poquito al margen.
      En cuanto a los bancos, prefiero mi ING que no me dan mucho la paliza.
      Un abrazo.

  8. Hola Miguel.

    Nada que añadir. Yo ya hice una entrada en mi blog sobre los amigos del banco el año pasado, por lo que no puedo añadir nada más de lo que dije en su momento.

    Creo que tengo el dudoso honor de ser uno de los pocos españoles a los que se les ofreció hipotecarse a pesar de estar en el paro, y hablo de 2012 o 2013, no de antes de la crisis subprime, ¡ojo!

    Gracias Miguel por el artículo, siempre es necesario recordar quién es quién cuando entramos en un banco: tú eres una posible víctima, los trabajadores los posibles delincuentes.

    • Hola Dividendo Rentable.
      Je, je, tanto como delincuentes…en todo caso se les podría pedir pena por ignorancia. Lo cierto es que es un poco lo que hemos dicho en los comentarios, son vendedores de los malos, de los que no tienen ni idea de lo que venden, y claro, cuando hablamos de dinero es muy peligroso.
      Un fuerte abrazo.

  9. David dice:

    Hola Miguel:

    Y tú cobrando con publicidad en el blog sobre invertir en CFD’S de Markets.com? ¿Qué te parece? No comment.

    • Hola David.
      Yo cobro por publicidad de todo, no sólo de Markets.com, pero lo que escribo lo hago por que me sale de los eggsss. Tu puedes decidir leer mi blog, no leerlo, ponerlo en tu lista de “eliminados”, lo que te de la gana.
      Perdona por la expresión un poco fuera de tono, pero cuando alguien en tu casa te dice lo que está bien y lo que está mal, no se merece otra cosa.
      Yo soy accionista de bancos, como inversor estimo que puede o no ser un buen negocio, y he dicho (lástima que no te hayas leído los comentarios) que los bancarios deben vender, que nosotros como accionistas esperamos que sus negocios vayan bien, pero eso no exime de falta de profesionalidad.
      No les instruyen lo suficiente, no saben lo que venden, no conocen los productos y por su puesto, se los ofrecen a todo el mundo, como si todos tuvieran las mismas necesidades económicas.
      Lo siento, pero para tí sólo hay un saludo.

  10. David dice:

    Hola Miguel:

    Disculpa si te ha molestado mi comentario. Pero es mi opinion. No digo que este ni bien ni mal. No me gustan los CFDs simplemente como producto para invertir y ya que me han entrado ganas de escribir con tu post sobre “bancarios”, pues te lo hago saber.

    Los comerciales de banca hacen eso,comercializar productos que podran ser pufos o no y, en los blogs, se hacen publicidad de productos que podran ser o no de dudosa recomendacion…. ni bien ni mal… mi opinion.

    Un saludo.

    • Hola David.
      Más que molestarme el comentario, la insinuación. Yo admito cualquier tipo de crítica, por que esto es un espacio público, podría haber anulado el comentario, pero no es mi forma de proceder.
      Entiendo que no te gusten los Cfds, pero están ahí, y siempre hay gente que les pueda interesar. El blog está creado para todo tipo de inversor, ya sea por dividendos, value o trader. Creo que todos podemos convivir, incluso que somos necesarios, como en un ecosistema es necesario que existan animales herbívoros, carnívoros y carroñeros, todos tienen su función.
      Te aseguro que sin traders no habría oscilaciones en el precio, y sin bajistas no compraríamos nunca a buenos precios, etc.
      Ahora si, un abrazo y pelillos a la mar.

  11. David dice:

    Aparte de este tema, tambien te remarco que soy un asiduo lector de tu blog y que te felicito por tu labor. Me encanta este mundillo y me ayuda en mis inversiones.

    Un saludo.

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