La regla del 72 es una de las más famosas reglas de las finanzas personales. Es muy útil y popular para estimar cuanto tiempo vas a tardar en doblar una inversión, teniendo en cuenta el tanto por ciento de rentabilidad que podemos obtener sobre el dinero invertido.
Para entender la regla del 72, tenemos que comprender como obra su magia el interés compuesto.
El tiempo es el mayor aliado para que una inversión demuestre el poder del interés compuesto, es esa la razón por la que es necesario empezar a ahorrar e invertir lo antes posible. Aplica el poder secreto en tu vida del interés compuesto, y no estarás preocupado por tu situación financiera, el dinero bien invertido cuidará de ti.
En este punto creo que, si no lo sabes, debería contarte qué fórmulas de intereses financieros existen y porqué una tasa compuesta de interés hará magia con tu dinero.
Regla 72 interés compuesto
Fórmulas de intereses financieros: ahorro compuesto y simple
Hay dos tipos de interés que podemos obtener por nuestras inversiones o depósitos en efectivo, el interés simple y el interés compuesto.
Para calcular el interés de una inversión el proceso es el mismo: hay que multiplicar la tasa de interés diaria, por el importe de la inversión y el número de días que va a durar la inversión.
La diferencia entre interés simple y el interés compuesto, está en que hacemos con la rentabilidad obtenida.
Mientras que, con el interés simple no sumamos los rendimientos obtenidos al capital inicial, con el interés compuesto sí los sumamos.
A medida que vamos sumando al principal el interés que genera la inversión y la inversión crece, el tiempo que necesitamos para doblar nuestra inversión decrece.
Ahorrar con interés compuesto consigue que el capital sobre el que calculamos los rendimientos sea mayor con el paso del tiempo, sin necesidad de invertir más dinero.
Regla 72 de interés compuesto explicada
Con la regla del 72, podemos estimar cuantos años necesitamos para doblar una inversión inicial, sabiendo la tasa de rendimiento o rentabilidad que vamos a obtener.
Aunque más abajo te muestro la fórmula más técnica para duplicar tu dinero con la regla 72, debes saber qué, básicamente lo que hacemos con el número 72 es, dividirlo entre el porcentaje de interés sobre la inversión que pensamos que vamos a obtener, y el resultado será el número de años que vamos a necesitar para doblar una inversión.
Fórmula 72
Fórmula de la regla del 72
i * n = 72
Donde i sería el interés, tasa de interés, tasa de rendimiento o rentabilidad.
Y n, sería el número de años.
Ahora hacemos el cálculo inverso:
72 / i = n. Años necesarios para duplicar una inversión si tenemos una tasa de “i” interés “x”.
Pero también podemos obtener que rentabilidad necesitamos tener, para duplicar nuestro dinero en un número determinado de años:
72 / n = tasa de interés
Ejemplo de interés de una inversión
La forma más sencilla de entender un proceso matemático es con un ejemplo.
Una rentabilidad anualizada fácil (o posible) de obtener invirtiendo en Bolsa es de un 8%, según algunos estudios, como el realizado en el libro Guía para Invertir a Largo plazo.
Si reinvertimos nuestros beneficios, ¿Cuántos años necesitaríamos para doblar nuestro capital inicial?
Dividimos 72 entre 8% de tasa de interés, necesitaríamos 9 años para doblar nuestra inversión inicial.
- i = 8%
- Años = 72/8% = 9 años
Pero podemos hacer el ejercicio inverso. ¿Cuánta rentabilidad tengo que obtener por mi dinero, para conseguir doblar mi capital inicial en 6 años?
En este caso dividimos 72, entre 6 años y nos dice que tenemos que obtener un 12% de rentabilidad anualizada, para doblar nuestra inversión en 6 años.
- Años = 6
- Tipo de interés = 72/6 = 12%
Aplicaciones de la regla del interés compuesto
La regla del 72 se aplica a todo aquello que tenga que ver con el interés compuesto, no sólo al crecimiento que pueda tener una inversión.
Algunas aplicaciones son:
- Calcular cuanto tiempo puede tardar la economía en duplicarse. Si el producto interior bruto crece de media un 4% al año, tardará 18 años en duplicarse: 72/4 = 18 años.
- Este cálculo es muy interesante para conocer “cuanto” tiene que crecer nuestra inversión, para que nuestro capital inicial no se vea devorado por la inflación. Por ejemplo, si la inflación crece de media un 6% anual, en 12 años el dinero habrá perdido la mitad de su valor.
- Algunos utilizan la regla del 72, para determinar cuanto tiempo tardarían en acabar con un capital previsto para su jubilación. Si gastas un 3% de tu capital todos los años, en 24 años lo habrás reducido a la mitad: 72/3 = 24. Eso sin contar la inflación…
A tener en cuenta de la ley del interés compuesto
- La regla del 72 funciona muy bien para realizar cálculos mentales y rápidos, pero no tiene en cuenta la realidad: impuestos, inflación, rentabilidades pasadas no aseguran rentabilidades futuras…
- Funciona realmente bien para rentabilidades entre el 6% y el 10%, las rentabilidades que se sitúen por encima o por debajo, se deben ajustar sumando o restando 1 de 72, por cada 3 puntos porcentuales de diferencia que divergencia con el 8%, que es el punto medio.
- Para tasas por debajo del 5%, utiliza el 71 como regla y no el 72. 8-3= 5, restamos 1 de los 72.
- Si la tasa de interés supera al 10%, hay que sumar al 72. Una tasa del 11% es superior en 3 puntos al 8%, y deberíamos utilizar la regla utilizando el número 73.
- Una tasa de interés del 14%, se aleja en 6 puntos del 8%. Como tenemos que sumar 1 punto, cada 3 que nos alejamos del 8%, deberíamos utilizar la regla del 74.
Inversiones con interés compuesto
Una vez que conoces la magia del interés compuesto, es posible que te preguntes dónde invertir con interés compuesto.
El poder de ahorrar nos ofrece la oportunidad de obtener capital para invertir, pero por mucha rentabilidad que nos ofrezca una cuenta de ahorro con interés compuesto, nunca será capaz de superar la inflación. La única forma que tenemos para que la regla del 72 del interés compuesto obre su magia, pasa por invertir nuestro dinero con una rentabilidad que supere la inflación.
Tengo un artículo fantástico sobre las mejores opciones para invertir dinero online, que te ayudarán a determinar que productos financieros se adaptan mejor a tu personalidad, capacidad de ahorro o inversión inicial, personalmente me decanto por la Bolsa para hacer crecer el dinero de forma compuesta.
El único inconveniente que tiene la Bolsa es la volatilidad. A corto plazo podemos obtener rentabilidades negativas, pero a largo plazo son la mejor opción por una razón muy sencilla, apostamos por que la economía vaya bien y a largo plazo nos va razonablemente bien, generación tras generación vivimos mejor.
En Bolsa invertimos sobre las empresas que consiguen que vivamos mejor, entonces, apostar por la Bolsa es apostar por mejorar.
Los productos más sencillos para los inversores son los fondos, que se pueden elegir de todo tipo, desde los indexados a los fondos value de autor. Elegir uno u otro da para seguir charlando, en este caso, de riesgo.
Me encanta, como siempre, todo lo que te leo. Aprendo siempre mucho. Muchas gracias por escribir.
Una pregunta: ¿Hay alguna regla que relacionen el tiempo y el interés de manera que, transcurrido ese plazo, cada año pueda recuperar la inversión inicial manteniendo el capital suficiente para que se “regenere” el capital?
Hola
Hay “sistemas” de inversión automáticos, que ayudan a fijar plazos y rentabilidades. En vez de invertir, sin saber si una determinada rentabilidad se va a cumplir o no, buscan obtener un resultado en una fecha concreta, pero evidentemente no en un año…para todo lo que sea inversión es un plazo muy corto.
Te dejo un enlace que puede serte de interés: https://compraraccionesdebolsa.com/estrategias-de-inversion/sistemas-automaticos-de-inversion/ y https://compraraccionesdebolsa.com/estrategias-de-inversion/value-averaging/
Un abrazo.