Plan de Pensiones

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¿Qué es un Plan de Pensiones?

Un Plan de Pensiones es un producto financiero de ahorro e inversión, que está destinado a obtener unas rentas o un capital, al llegar a la edad de la jubilación, aunque también es posible rescatarlo en otros supuestos, como es el caso de incapacidad, estar en el paro, fallecimiento, sufrir un ERE, tener deudas…. y con la última reforma, a partir de los 10 años de su formalización.
En este punto es posible que te preguntes ¿Cuál es la diferencia entre un Plan de Pensiones y un Fondo de Pensiones?
Aunque pueda parecer que son lo mismo, en realidad son dos cosas diferentes.plan de pensiones

Diferencias entre un Plan de Pensiones y un Fondo de Pensiones

Como hemos visto antes, un Plan de Pensiones en un producto de ahorro e inversión, que se contrata con una entidad financiera.
En el documento que firmamos, se recogen todas las condiciones del plan, desde las comisiones, las condiciones del rescate o cualquier otra cuestión legal que indique la ley.
Una vez que el Plan de Pensiones tiene el dinero de los ahorradores, utilizará ese dinero para invertirlo a través de un “Fondo de pensiones”.
Según el artículo 2 de la Ley de Planes y Fondos de Pensiones:

Los Fondos de Pensiones son patrimonios creados al exclusivo objeto de dar cumplimiento a Planes de Pensiones cuya gestión, custodia y control se realizarán de acuerdo con la presente Ley.
Resumiendo y para que lo entiendas, el Fondo de Pensiones se encarga de gestionar el dinero que le suministra el Plan de Pensiones, en la práctica funciona exactamente igual que cualquier Fondo de Inversión.

¿Cómo funciona un Plan de Pensiones?

Los Planes de Pensiones se alimentan de las aportaciones de sus clientes.
Estas aportaciones pueden ser puntuales o periódicas, no hay ningún tipo de obligación, incluso se pueden suspender las aportaciones y reanudarse en cualquier momento.
La Ley fija una aportación máxima anual de 8.000€, para todos los Planes de Pensiones. Si quieres contratar un Plan de Pensiones para tu compañero o compañera, pero este no trabaja y tiene ingresos económicos inferiores a 8.000€, la aportación máxima es de 2.500€ al año.
Existe otro límite, que es a las personas que tengan una minusvalía física o psíquica reconocida igual o superior al 65%. En este caso el límite máximo que se puede aportar es de 24.250€, incluyendo aportación de terceras personas (padres, familiares, empresas), que no pueden superar los 10.000€.

Ventajas fiscales de los Planes de Pensiones

Uno de los alicientes e incentivos que utiliza el gobierno, para que los ahorradores contraten Planes de Pensiones, son las ventajas fiscales.
Las aportaciones realizadas al Plan de Pensiones, se pueden desgravar de la Declaración de la Renta, reduciendo la base imponible.
La cantidad que te reduzca dependerá del tipo marginal del IRPF y lógicamente, de la cantidad aportada.
Si tu tipo marginal se va al 45% y haces una aportación anual de 8.000€, que es la máxima, reducirás tu factura fiscal en unos 3.600€.
Las aportaciones que realices se desgravan de la base del IRPF en el menor de los siguientes importes: 8.000€ o hasta un 30% del rendimiento neto del trabajo y las actividades económicas que realices.ventajas fiscales de un plan de pensiones

Desventajas de los Planes de Pensiones

No se si lo habrás observado, pero hasta ahora te he contado lo bonito de los Planes de Pensiones: ahorro periódico, posibilidad de rescate, reducción de la factura fiscal, pero también tienen su lado oscuro, que en pocas ocasiones las entidades financieras donde se contratan, te los cuentan:

No hay garantía sobre las inversiones

Existe la impresión generalizada de que los Planes de Pensiones son un producto garantizado, algo así como una hucha, en la que vas metiendo dinero para la jubilación, pero que no merma en ninguna circunstancia.
El Plan de Pensiones es el instrumento para comercializar un Fondo de Pensiones, y como todos sabemos (o deberíamos), todo lo que sea “inversión” es arriesgado, sea renta fija o variable.
Los riesgos son diferentes dependiendo del producto que hayamos contratado, pero no nos equivoquemos, todos los productos financieros tienen riesgos, aunque en el pasado hayan tenido buenas rentabilidades.

Hay que pasar por Hacienda al rescatarlos

Los Planes de Pensiones se venden con la etiqueta de “ahorro fiscal”, pero sólo durante las aportaciones. Todavía hay ahorradores que no saben que al llegar el momento del rescate, tendrán que pasar por Hacienda para pagar.
Y no sólo se paga por el beneficio si lo hubiera, se pagan impuestos por el ahorro y los beneficios, ya que tributan por rentas del trabajo y no del ahorro, o sea que si se rescata la totalidad del Plan te pueden meter un sablazo de un 45%.
A mi juicio lo que buscan es que no rescates el total del Plan de Pensiones, y que lo hagas en forma de rentas, que es la forma en la que se pagan menos impuestos.aportaciones periódicas a un plan de pensiones

Traspasar un Plan de Pensiones

El dinero que tengas en un Plan de Pensiones se puede mover sin ningún problema a otro diferente, con más riesgo, menos, menores comisiones, incluso cambiarlo de entidad.
Y aquí quería llegar, a los cambios de entidad.
Al final de año siempre nos bombardean los Bancos y gestoras para que abramos un Plan de Pensiones o traslademos el actual.
Estos traslados meditados y estudiados son geniales, porque seguramente estaremos cambiando a unas condiciones mejores.
Pero, las entidades que nos quieren regalar la cubertería, la cafetera o el juego de maletas, normalmente esconden comisiones más altas, compromisos de permanencia, rentabilidades ridículas o negativas. “Revisa la letra pequeña” antes de hacer ningún tipo de cambio.

Los Planes de Pensiones son “embargables”

Cuando los Planes de Pensiones desembarcaron en España, eran un producto que no se podía embargar en ninguna circunstancia.
Eso cambió con la última reforma, la que permite recuperar los Planes a partir de los 10 años.
A partir del 2025, los Planes de Pensiones pueden ser embargados por cualquier acreedor, incluso para pagar a Hacienda.

Rentabilidades históricas de los Planes de Pensiones

Por último y para cerrar el artículo, las rentabilidades históricas de los Planes de Pensiones en España son cuanto menos decepcionantes.
Las rentabilidades históricas son variadas, y dependiendo de a quién preguntes, la información resulta alarmante.
He encontrado un cuadro histórico realizado por Kessler Et Casadevall, asesores financieros.interesa contratar un plan de pensiones rentabilidades 1interesa contratar un plan de pensiones rentabilidades 2
El cuadro nos muestra que las rentabilidades “medias”, y esto es cogiendo todos los planes de pensiones ofrecidos, son más bien penosas, sobre todo comparando el desempeño que tienen las gestoras nacionales comparadas con Italia y Reino Unido.
Quiero hacer hincapié en que son “rentabilidades medias”, y que no reflejan del toda la realidad, porque hay muy buenas gestoras y las hay pésimas.
Por otro lado he encontrado otro estudio, aunque sólo alcanza hasta el 2010 es bastante interesante. El estudio está realizado por varios profesores del IESE, lo que para mí confiere mucha credibilidad.
En este estudio podemos ver, como hay gestoras que durante muchos años son capaces de realizar un buen trabajo, mientras que otros son malísimos gestores.
En el periodo analizado que va de diciembre de 2001 a diciembre de 2011, la rentabilidad del IBEX 35 fue del 4,3% y la de los bonos del estado a 10 años, del 5,13.
De los 532 Fondos de Pensiones analizados, sólo 2 superaron la rentabilidad de los bonos del estado, sólo 3, superaron el 4% de rentabilidad, sólo 27 superaron la inflación promedio (2,8%) y 191 de los 532, tuvieron rentabilidad negativa.interesa contratar un plan de pensiones peores

¿Contratar o no un Plan de Pensiones?

¿Gestionamos nuestro dinero o se lo damos a un gestor profesional? A la vista de lo que pueden hacer los gestores profesionales con el dinero, creo que nosotros podemos hacerlo algo mejor.
¿Lo haríamos mejor? Peor que las gestoras que pierden dinero, a poco que seamos racionales, no lo creo. Sólo hace falta utilizar la inteligencia, y si nos decidimos a invertir nuestros ahorros en bolsa, seguir la máxima: comprar cuando todos venden, vender cuando todos compran.
También podemos acompañar la estrategia de comprar acciones de bolsa, con compras de deuda del estado, algo más segura, aunque menos rentable…en principio.
Otra opción es seguir una estrategia pasiva, contratar fondos indexados de bajo coste o si no queremos complicarnos para nada, utilizar alguno de los muchos servicios de roboadvisor que ya están disponibles en nuestro país.
Además de los Fondos de Inversión y la gestión pasiva, existe la posibilidad de utilizar una gestión más activa, a través de la inversión en empresas que reportan dividendos crecientes (Estrategia DGI), está comprobado que es una estrategia que a largo plazo funciona muy bien.
Creo que hay varias alternativas a los Planes de Pensiones, que pueden resultar más rentables y productivas…aunque no nos rebajen la factura fiscal.

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6 Comentarios

  1. Francisco dice:

    Hola. Buen articulo.

    Mis preguntas que creo que, con perdon de la inmodestia, lo complementan son:

    -Por lo que tengo oido, debido a la fiscalidad ¿Es recomendable un plan de pensiones para todas las rentas?
    – Si solo es recomendable como vehiculo fiscal (en roman paladino: para pagar menos impuestos) para las rentas “altas” ¿A partir de que cifras se consideran altas y por tanto interesante su contratacion?

    Gracias, un saludo.

    • Hola Francisco.
      A mi juicio es un vehículo fiscal, aunque es recomendable para todos. Si tuviera poco dinero para invertir, preferiría invertir en fondos, más que en un plan de pensiones, con la ventaja de ir pasando el dinero de uno a otro sin pagar impuestos y sin costes.
      Mientras que si tu problema es fiscal, o sea pagas mucho, puedes invertir en un plan de pensiones para permitir desgravar parte de tus aportaciones.
      ¿Cuando es rentable? Pues la verdad que no me he parado a calcular, pero no sólo dependerá de la renta, también dependerá de que tengas desgravaciones o no: hijos, vivienda habitual (el que pueda aún), personas a cargo mayores, etc, etc. O sea, es una cuestión de números.
      Un abrazo.

  2. Mr.Ripley dice:

    ¿Miguel Caballero? ¿Miguel Illescas? Despistas a tus lectores con la firma…
    Por cierto, al principio, creo que como muchos, te confundimos con un famoso ajedrecista…

    • Hola Mr. Ripley
      Mi nombre real es Miguel Caballero y vivo en Illescas, un pueblo de Toledo.
      La firma se debía un poco a esa forma tan peculiar de muchos artistas, de unir su nombre al de su lugar de origen.
      Hasta hace poco no tenía problema con la firma, pero el Sr. Miguel Illescas “famoso ajedrecista” pensó que me estaba aprovechando y amenazó con tomar acciones legales ¿¿??
      El caso es que ya definitivamente he retomado mi nombre verdadero, que tal vez debería haber utilizado siempre.
      Un fuerte abrazo.

      • Mr.Ripley dice:

        🙁
        De otra cosa puede haber copyright, pero de nombres… anda que no hay coincidencias…
        No tengo muy claro que tuviera mucha base, pero Caballero no es un apellido nada feo, aunque lo que signifique no esté muy de moda y sea cada vez menos habitual 🙂
        Te seguiremos entonces con tu apellido verdadero

        • Se que probablemente no tendría mucha base. Así se lo hice saber, pero como no quiero ningún tipo de lío, y además con las nuevas leyes mi nombre real aparece por todos sitios…pues porqué no, Caballero, que así hago honor a mis antepasados 🙂
          Un abrazo.

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