¿Interesa contratar un plan de pensiones?

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Contratar un plan de pensiones puede ser una buena idea o una idea pésima, según a quien encomendemos tan delicada cuestión para nuestro futuro.
Indefectiblemente, cuando llegamos a los últimos meses del año, todos los bancos nos ofrecen contratar un plan de pensiones.
El motivo no es otro que parte de las aportaciones que hagamos a un plan de pensiones, se pueden desgravar.
Realizar aportaciones periódicas a un plan de pensiones, es una buena idea para aquellas personas, con rentas altas, que tengan que pagar mucho en el IRPF.
Yo lo consideraría más como un producto “ahorro”, con la doble finalidad de reducir la carga fiscal, que realmente como el vehículo más interesante que podemos utilizar, para obtener rentas llegada nuestra jubilación.
Hay aspectos que no se suelen mencionar, como que posteriormente tendrás que pagar por esas rentas que recibas.
Cuando recuperes ese dinero, tendrás que tributar. Ten en cuenta que no son rentabilidades del trabajo si no de capital, y como tal, hay que tributar.
Yo me plantaría una serie de cuestiones, antes de lanzarse a contratar un plan de pensiones:

Necesidades de efectivo para la jubilación

Está claro que el camino que están tomando los gobiernos de los países civilizados, son irreversibles.
Por mucho que nos cuenten que se mantendrá el poder adquisitivo para las pensiones, que si es sostenible el actual sistema, etc., ya te digo yo, que el actual sistema de las pensiones en España no es sostenible.
Los recortes serán cada vez más drásticos, tanto en prestaciones, como en años necesarios para tener derecho a cobrar una pensión.
Ahora debemos hacer nuestras cuentas y pensar cuanto vamos a necesitar cuando lleguemos al momento de la jubilación. Por que hay que ser optimistas y pensar que llegaremos ¿No?
En esta comedia, que es la vida, siempre surge el pesimista que te dice que hay que vivir la vida, y yo le digo que tiene toda la razón que la vida son dos días, pero si por casualidad te gastas el dinero el primer día, ¿Qué haces el segundo?…
Cada uno tiene que hacer examen y pensar cuanto va a necesitar para vivir.
Si eres trabajador y con la suerte de llegar activo hasta los 67 años, probablemente tengas derecho a una pensión que pueda rondar los 1.000-2000 euros, (dinero actual, habría que saber cuanto dinero es a futuro, pero como es lógico la cantidad resultante debería ser mayor), eso si no eres muy mayor, si rondas los 40-50 años.
Los que tengan 25 años, que se olviden, probablemente las pensiones serán mucho menores.
En los cuadros que te pongo a continuación, hago varias simulaciones, un escenario optimista, en el que con 25 años empiezas a aportar 200 euros mensuales hasta llegar a los 67, con incrementos de un 2% anual.
Pues a dinero de futuro, que no actual, y con una revalorización de tu inversión de un 3%, tendrías unos 286.000 euros, que en un plan de pensiones equivaldría a una renta de 706 euros mes, ojo “actuales”, no a futuro.interesa contratar un plan de pensiones 25
Imagina, que no eres muy previsor o que tienes mala suerte y no encuentras trabajo con facilidad. Empiezas a hacer tus ahorros cuando tienes….¿45 años? Tus aportaciones mensuales para cobrar lo mismo que el chaval de 25 años, sería de 628 euros mes…¡¡Casi nada!!interesa contratar un plan de pensiones 45
Esto nos demuestra que para hacer crecer nuestras inversiones, empezar lo antes posible es lo mejor…Ya sabes, la fuerza del interés compuesto.  

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Rentabilidades históricas de los planes de pensiones

Las rentabilidades históricas de los planes de pensiones privados en España, son variadas, y dependiendo de a quién preguntes, la información resulta alarmante.
He encontrado un cuadro histórico realizado por Kessler Et Casadevall, asesores financieros.interesa contratar un plan de pensiones rentabilidades 1interesa contratar un plan de pensiones rentabilidades 2
El cuadro nos muestra que las rentabilidades “medias”, y esto es cogiendo todos los planes de pensiones ofrecidos, son más bien penosas, sobre todo comparando el desempeño que tienen las gestoras nacionales comparadas con Italia y Reino Unido.
Quiero hacer hincapié en que son “rentabilidades medias”, y que no reflejan del toda la realidad, por que hay muy buenas gestoras y las hay pésimas.
Es el misterio de la estadística, que consiguen que alguien que no ha comido pollo en todo el año, por reglas estadísticas le diga que se ha comido un par de pollos.
Por otro lado he encontrado otro estudio, aunque sólo alcanza hasta el 2010 es bastante interesante. El estudio está realizado por varios profesores del IESE, lo que para mi confiere mucha fiabilidad
En este estudio podemos ver, como hay gestoras que durante muchos años son capaces de realizar un buen trabajo, mientras que otros son pésimos gestores.
En el periodo analizado que va de diciembre de 2001 a diciembre de 2011, la rentabilidad del IBEX 35 fue del 4,3% y la de los bonos del estado a 10 años, del 5,13.
De los 532 fondos de pensiones analizados, sólo 2 superaron la rentabilidad de los bonos del estado, sólo 3, superaron el 4% de rentabilidad, sólo 27 superaron la inflación promedio (2,8%) y 191 de los 532, tuvieron rentabilidad negativa.interesa contratar un plan de pensiones peores

¿Qué hacer? ¿Contratar o no un plan de pensiones?

La pregunta es fácil, la respuesta puede dar lugar a un libro.
Vamos a ver, creo que el desempeño que puedas dar a tu dinero gestionado por ti mismo, puede ser pésimo, regular, bueno, o muy bueno.
Más pésimo que las gestoras que pierden dinero, a poco que seamos racionales, no lo creo. Sólo hace falta utilizar la inteligencia, y si nos decidimos a invertir nuestros ahorros en bolsa, seguir la máxima: comprar cuando todos venden, vender cuando todos compran.
También podemos acompañar la estrategia de comprar acciones de bolsa, con compras de deuda del estado, algo más segura, aunque menos rentable…en principio.
Otra opción es seguir una estrategia pasiva: hacer un dollar cost averaging.
Comprar compañías de vez en cuando (o fondos indexados de bajo coste), sin importar su cotización
Sólo es necesario aportar cada seis meses, cada año, etc., una cantidad determinada de dinero, sin importar el precio del activo. Con esta estrategia, y a largo plazo, conseguiremos un buen precio medio, y no cargaremos en exceso los gastos.
Por su puesto, yo elegiría compañías que además repartan dividendo, para que nuestro dinero “crezca”.
Nuestro comportamiento, seguro que pasa a ser regular o bueno.
Si no nos queremos complicar, no tenemos ni idea de bolsa o inversiones, la complicación la tendremos para elegir el gestor. Debemos buscar un buen gestor, con rentabilidades comprobadas, y que no tenga unos gastos excesivos.
Yo he optado por la última opción, gestiono mi propio patrimonio. Aunque confieso que los buenos gestores consiguen mejores rentabilidades.
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2 Comentarios

  1. Francisco dice:

    Hola. Buen articulo.

    Mis preguntas que creo que, con perdon de la inmodestia, lo complementan son:

    -Por lo que tengo oido, debido a la fiscalidad ¿Es recomendable un plan de pensiones para todas las rentas?
    – Si solo es recomendable como vehiculo fiscal (en roman paladino: para pagar menos impuestos) para las rentas “altas” ¿A partir de que cifras se consideran altas y por tanto interesante su contratacion?

    Gracias, un saludo.

    • Hola Francisco.
      A mi juicio es un vehículo fiscal, aunque es recomendable para todos. Si tuviera poco dinero para invertir, preferiría invertir en fondos, más que en un plan de pensiones, con la ventaja de ir pasando el dinero de uno a otro sin pagar impuestos y sin costes.
      Mientras que si tu problema es fiscal, o sea pagas mucho, puedes invertir en un plan de pensiones para permitir desgravar parte de tus aportaciones.
      ¿Cuando es rentable? Pues la verdad que no me he parado a calcular, pero no sólo dependerá de la renta, también dependerá de que tengas desgravaciones o no: hijos, vivienda habitual (el que pueda aún), personas a cargo mayores, etc, etc. O sea, es una cuestión de números.
      Un abrazo.

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