Las Pensiones Serán más Bajas en el Futuro

Ayer me levanté con un titular interesante, Las pensiones serán más bajas en el futuro, hasta un 30-40% más. En el titular, el horizonte temporal era el 2050, aunque luego seguían bajando algo más.
Para semejante titular los periodistas argumentan un montón de estudios de Funcas y de algunos profesores universitarios (el artículo ha salido publicado en varios diarios digitales). Nos presentan un gráfico, en el que la tasa de inflación, destruye poco a poco los ingresos actuales. Y yo me pregunto ¿Para esto hace falta un estudio de Funcas y de varios profesores universitarios?
Debe ser, que los que realizan el estudio no son jubilados y no ven como en los últimos años las subidas de las pensiones son tan ridículas, que no compensan la inflación. Y encima el Gobierno pretende que esta, es la forma de hacerlas sostenibles.
En realidad, lo que se intenta es hacer sostenible lo insostenible. Nuestro actual sistema de pensiones es una burla, una estafa de la que el mismisimo Madoff estaría orgulloso.las pensiones serán más bajas en el futuro

Las pensiones serán más bajas, y menos accesibles

Estamos en un sistema de cobertura social en quiebra. Lo miren por donde lo miren esto no se sostiene, y lo peor de todo, es que los que han ido aportando dinero a un sistema “supuestamente” solidario, no recibirán en muchas ocasiones los que les correspondería por lógica, que no por ley, ya que estas se modifican en función de lo mal que esté funcionando el sistema en ese momento, o el cortafuegos que sea necesario implementar.
Desde hace unos años, las pensiones se han ido recortando, con la intención de intentar hacer viable el sistema.
Cada vez es más difícil llegar a la jubilación de los 65 años (próximos 67 años y…), pero no te quedes en el paro unos pocos años antes, ya que ahora te jubilan directamente si tienes 60 años y vas al paro. Lo llaman jubilación forzosa, pero lógicamente pasando por el recorte previsto entre un 6,5 y 7,5 por años que te quede hasta el momento de la jubilación “real”. Esto supone un recorte brutal a los ingresos previstos y que además tienes derecho por haber sustentado un sistema de pensiones impuesto y solidario.
Los derechos de autor
Otro titular, pero que corresponde a la semana pasada, que me ha hecho quedarme impresionado, es que si eres escritor y recibes derechos de autor por encima de 9.172,80 tienes que decidir, si quedarte con tu pensión o recibir derechos de autor…simplemente absurdo.las pensiones serán más bajas en el futuro, escritor y pensionista
Estamos tratando de poner puertas al campo, y de esta manera no se crea, se destruye, ya que estamos fomentando el que las personas no sean productivas por que si lo son, serán sancionadas.
No sería más fácil pedirles a estas personas que paguen impuestos por sus derechos recibidos, pero que sigan cobrando por su pensión “merecida” después de estar pagando un montón de años.
Porque vamos a ver, es “obligatorio” cotizar a la Seguridad Social, por eso de que hay que ser solidario. Ya no hablo de los derechos a recibir asistencia médica, simplemente de que tienes la obligación de pagar a la Seguridad Social, y al llegar el momento de recibir tu pensión, que para eso has cotizado, te encuentras que no la puedes recibir por que tienes ingresos pasivos provenientes de tu inteligencia y trabajo.
Imagina por un momento, que eres un pequeño escritor, no un Premio Planeta, pero no se te da mal. Escribes y recibes por tus derechos de autor 10.000 euros al año. Es evidente que con eso no vives, y por tanto además eres asalariado por cuenta ajena.
Estas obligado a contribuir a la Seguridad Social, por tu trabajo de asalariado y como autónomo. Cuando llega el momento de tu jubilación, te dicen que tienes que renunciar a aquello que tanto trabajo te ha costado conseguir, o renunciar a “una” pensión cuando has pagado por dos.
No me extraña que haya personas que se planteen tener Patrimonio Offshore, como nos plantea nuestro amigo Cazadividendos, cuando lo único que se te plantea como opción es que renuncies a tu trabajo y a tu esfuerzo.

¿Quieres una pensión? Búscate la vida

Así rezaba un artículo que hice bastante tiempo. Y es que nuestros dirigentes, dedican todo el patrimonio que les dejamos en sus manos para “la jubilación”, en deuda española. Una deuda que está en intereses negativos…aunque esto último sea genial para el país, no lo será para nuestra futura pensión.
Con titulares en los que nos aseguran que las pensiones serán más bajas, no hacen más que confirmar el camino que emprendí, y que no se si me llevará a la independencia financiera, pero si que conseguirá alejar los fantasmas a los que me abocan estos políticos de turno, que no saben ni donde tienen su mano “derecha”.
No me estoy metiendo con ningún partido político, ya que ninguno de los gobiernos que han transitado hasta ahora han sido capaces de encontrar una solución, y los que vienen me da la impresión que tampoco sabrán que hacer con esta patata caliente llamada “pensiones públicas”, ya que para su sostenimiento y peor aún, crecimiento, hace falta algo que se me antoja imposible, que crezca la base de cotizantes. ¿Tu lo ves lógico? Piensa, recapacita y actúa.

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29 Comentarios

  1. Román dice:

    Hola Miguel,

    Muy buena reflexión que nos hace ver que el camino de la independencia financiera es el camino correcto. Si esperamos a que el sistema actual nos de una pensión suficiente para vivir lo pasaremos mal.

    Me ha sorprendido lo de los derechos de autor… simplemente indignante.

    Saludos,
    Román.

    • Hola Román.
      Puede que al final cobremos más de lo que pensamos. Pero es mejor “pensar poco” y actuar, que dejar todo en manos de la providencia de los partidos políticos.
      Un abrazo.

    • Lo de los derechos de autor que comentáis creo que no es más que una tendencia que se agravará en el futuro.

      Si no hay dinero para pensiones, acabarán limitando estas últimas a las que tengan otros ingresos: dividendos, fondos de inversión, etc…

      Un ejemplo: mi abuela cobra menos de la pensión mínima y se la complementan hasta la pensión mínima porque no tiene otros ingresos. El año pasado reembolsó (obligatoriamente, por las condiciones del producto) un fondo de inversión de ´48.000 € (sus ahorros de toda la vida) con una plusvalía de 18.000 €, plusvalía que consiguió en 10 años, así que tampoco es que tuviera una rentabilidad para echar cohetes… El caso es que como tuvo ese ingreso extra, ha tenido que devolver ese complemento (unos 2000 €). Eso sí, le han permitido devolverlo en cómodos plazos de 88 €/mes. El tema es que si hubiera tenido ese mismo dinero en un plazo fijo al 5% pagado anualmente, no se habría pasado de ese mínimo anual y no hubiera tenido que devolver nada.

      Para mi está claro que el que tenga ingresos alternativos verá reducida su pensión, pero ojalá me equivoque.

      • Esa idea está en la cabeza de muchos, y como dices…será tendencia en el futuro. La idea es recortar lo que el gobierno te pueda dar, y una forma de recortar es “condenando” a los ahorradores y los que hayan previsto su jubilación.
        Esto es la cigarra y la hormiga, pero al revés.
        Un abrazo.

  2. pululante dice:

    100% de acuerdo.
    La seguridad social ha sufrido ya muchos recortes que evidencian que el sistema no se sostiene a largo plazo. ¿Alguien se acuerda cuando se sacó Sanidad de la Seguridad Social y se pasó a pagar con impuestos ordinarios? Fue uno de los primeros recortes. Aun mucha gente sigue llamando (erróneamente) “Seguridad Social” a nuestro sistema sanitario.
    Un problema adicional en España es el alto paro, que provoca menor actividad y menores ingresos. Un paro a nivel europeo supondría un parche temporal a la recaudación de la seguridad social.
    Pero a largo plazo está claro que vendrán más y más recortes… o sino ¡¡subamos los impuestos!! como dice Bernardos y también el PSOE. Como si nos pudieran apretar aun más… (el esfuerzo fiscal ya es de los más altos).

    Otra cosa que me llama la atención es que los progres se preocupan muchísimo por la “hucha” de las pensiones pero no quieren oir ni hablar del sistema de capitalización. ¿Qué es la “hucha” sino un sistema de capitalización (limitado, no nominal y enteramente público)?

    Con lo cual efectivamente, a buscarnos nosotros mismos un ahorro adicional que nos sostenga en la jubilación.

    • Hola Pululante.
      Esto está en quiebra, si o si. Lo difícil será la solución que le den, que no es fácil por que exige una factura política. El sistema se tiene que reinventar para ser realmente eficiente y solidario.
      Solidario con los que pagan sobre todo, porque nos encontramos o encontraremos, que tendremos unas pensiones ridículas en comparación con nuestro aporte, sin embargo (y aquí está el aspecto “social”) otros que hayan capitalizado muy poco, tendrán derecho a unas pensiones mínimas, pero injustas desde el punto de vista del que paga.
      Este cascabel es muy complicado, y los políticos lo único que hacen es dar patadas hacia delante, ¡¡Que se ocupe el siguiente!! y así estamos.
      Un abrazo.

  3. Josep dice:

    Hola Miguel

    Efectivamente da que pensar. Si la pirámide de población se invierte no hay muchas soluciones :
    -Aumenta natalidad y trabajo
    -Aumenta productividad
    -Aumenta edad de jubilación

    A mi la que más me gustaría es dejar de cotizar una parte y que nos dejasen invertir a cada uno el dinero, antes que comprar sólo deuda española con el fondo de la SS. En cierto modo es como si una empresa se comprase a sí misma sus productos, destruyendo valor. No caerá esa breva…

    Salu2 Cordiales

    • Hola Josep.
      Sería interesante que introdujeran un sistema misto, que además se pudiera incrementar por parte del trabajador, de manera que pudiera invertir una parte, y además contara con una cobertura en plan impuestos, pero….nuestros políticos parece que no están por la labor, y más pronto que tarde, se van a ver obligados a tomar decisiones “impopulares”.
      Un abrazo.

      • IF Roberto Carlos dice:

        Jajajaja.

        Imaginaros …, soñar es gratis.

        – Si de su salario le retenemos el 100% de lo que toque para tener su pensión, cuando se jubile tendrá el 100% de lo que le toque de pensión.

        – Si de su salario le retenemos el 50% de lo que toque para tener su pensión, cuando se jubile tendrá el 50% de lo que le toque de pensión.

        – Si de su salario le retenemos el 0% de lo que toque para tener su pensión, cuando se jubile tendrá el 0% de lo que le toque de pensión.

        Yo escogería la última. Por desgracia no les interesa. Yo, ahora mismo firmaría un papel renunciando a cobrar cualquier pensión si el estado renunciara a retenerme dinero para mi futura pensión. Por qué no te deja de hacer esto? Porque el dinero que te retienen actualmente no es para tu pensión es para pagar la pensión es de los que ahora están jubilados.

        Patada para adelante, hasta que se acabe el campo.

        Offshore, of course. Jajajaja.

        • Patada y patada, y otra patada más. Si a mi me hubieran preguntado cuando empecé a trabajar, es evidente que habría escogido al gobierno como mi tutor económico, pero desde hace varios años, les habría mandado a….y simplemente con utilizar un dollar cost averaging sobre cualquier índice decente, tendría asegurada media jubilación.
          Un abrazo.

  4. Yo, personalmente, cuanto más bajen las pensiones, mejor que mejor.

    Cuando hice la declaración de la renta el año pasado me quedé asombrado del cuadro resumen que sale al final, donde ves que más del 40% de todos los impuestos van a las pensiones.

    Sinceramente, yo me niego a trabajar hasta los 67, odio a los ladrones de tiempo, , de hecho espero no hacerlo después de los 35, y por tanto sé que no voy a cobrar ni un duro de pensión pública, al revés, gravarán la mía privada. Dicho de otra forma estoy regalando mi tiempo, puesto que los impuestos superan en un 400% mis gastos. De hecho son mi mayor gasto y no recibiré mucho a cambio. Y mi novia, que lleva años sin encontrar trabajo, ni paro ni ayudas, no creo que cobre pensión algún día. Y lo peor es que continuamente hay amenazas de subir y subir los impuestos más aún: impuesto al ahorro, al patrimonio, sucesiones, IRPF… es una locura. En Europa parece que nos hemos acostumbrado, pero esto no es normal en otros lugares.

    Una pequeña reflexión que hacía el otro día en el blog de Pobre Pecador: la persona A gana 100 brutos, de los cuales el Estado se lleva 35 de IRPF. Los 65 restantes, los gasta comprando algo a la persona B, de los cuales 15 son de IVA y van al Estado. Por tanto la persona B recibe 50, de los cuales 20 van al estado por el IRPF y su neto queda en 30. Estos 30 se los gasta comprando algo a la persona A, que recibe 24 al descontar el IVA. De esos 24, el IRPF se lleva 9, y el sueldo neto de A es 15. Es decir, con sólo dos transacciones de bienes y servicios a cambio de trabajo, el estado ha adquirido el 85% de nuestro trabajo (nuestro tiempo). A poca matemática que sepamos vemos que es una serie que tiende a 100% muy rápidamente. No quiero decir que los impuestos no sirvan, pero hay que tener mucho cuidado con no ahogar la economía y con eliminar la iniciativa.

    Dicho esto, tampoco es sano que el 1% de la población tenga, no sé si era el 90% de la riqueza mundial, y que apenas 1000 familias tenían el 20% del total. De hecho con la revolución industrial e informática, no tiene sentido que sigamos trabajando 5 días a la semana la jornada completa y no seamos todos 1000 veces más ricos que nuestros abuelos (puesto que un ordenador hace el trabajo de 1000 hombres). Supongo que esto no es así debido a esta concentración que a largo plazo es insostenible, puesto que dicha riqueza proviene de la clase trabajadora y consumista, que no podrá seguir consumiendo si no aumenta su nivel adquisitivo. De ahí el sentido de los impuestos.
    Sin embargo, una cosa son estas 1000 familias y otra cosa somos los pequeños ahorradores que sólo queremos vivir con poco dinero pero con mucho tiempo (lo que para mí es independencia financiera y que nos la ponen cada día más complicada, puesto que hemos ahorrado ahora para gastar en tiempo en el futuro, mientras otros gastan y consumen en cosas innecesarias. Pero eso se considera ser rico y por tanto, digno de ser altamente gravado).

    Como le decía a Pobre Pecador:
    es como cuando los gamberros del colegio llaman empollón al responsable. Qué curioso.

    Un abrazo

    • Me ha gustado tu reflexión final. Siempre ocurre lo mismo, el que se esfuerza resulta que es el más perjudicado, al menos en el corto plazo. Espero que a largo plazo nuestro esfuerzo tenga sus recompensas, por lo menos así lo espero y por ello trabajo.
      ¿Impuestos? por ahí hay un vídeo viral en Internet, algún día lo destripo y lo subo para hablar del tema impuestos.
      Un abrazo.

    • IF Roberto Carlos dice:

      +10

  5. Dalamar dice:

    Con 38 años y autónomo, no tengo ni la más mínima esperanza de cobrar una pensión pública digna en el futuro.

    Por eso mi interés por la independencia financiera. Si me puedo jubilar antes, o al menos bajar el ritmo de trabajo pues estupendo. Pero cualquiera con dos dedos de frente en este país, debería plantearse de que va a vivir cuando deje de trabajar.

    Ya me gustaría a mi, que el sistema fuese tipo hucha particular y que te diesen la opción de invertir ese dinero como quisieras y no obligatoriamente en la hucha del estado. Pero entiendo que si hicieran eso, en unos años, se crearía una bolsa de miseria enorme, con jubilados sin pensión, porque se gastaron ese dinero en otra cosa o lo invirtieron mal. Y a ver que haces con ellos. ¿los dejas en la calle? Al final acabarías creando un sistema público de pensiones mínimas para permitirles sobrevivir.

    Creo que el futuro será ese. pensiones públicas mínimas y más o menos iguales para todos. A partir de ahí, el que se haya buscado un complemento vivirá bien y el que no, pues intentará sobrevivir.

    • Hola Dalamar.
      Lo ideal es un sistema mixto. En el que parte tengan que ver con las aportaciones obligatorias y una parte que la puedas gestionar, a través de empresas, inversiones en fondos, etc. Pero lo actual es insostenible.
      Hay muchas personas que siguen confiando en el futuro y el “papa estado”. Espero que les vaya bien, a mi no me irá mal si al final hay dinero para todos. Me irá mejor por haber dudado y hacer mis propios deberes…¿No te parece?
      Un abrazo.

  6. Poco que añadir a los comentarios. En estos foros creo que tenemos claro que el sistema va hacia unas jubilaciones de subsistencia, y pobre del que no se esté buscando la vida como nosotros.

    Por mi profesión tengo la suerte de haber podido optar por un sistema de capitalización, e igual se debería dar esa oportunidad a todo el mundo, o al menos tener un sistema mixto.

    Una incoherencia del sistema, que se me olvidaba. Mi madre con casi 30 años cotizados no va a tener derecho a jubilación por no haber cotizado al menos 2 años en los últimos 15. Sobran las palabras…

    Saludos

    • Hola Impuestosindependeciafinanciera.
      Lo de tu madre, y lo otros muchos que han aportado para que otros tuvieran pensión, es sangrante. Lo único que hacen es buscar fórmulas para evitar pagar, o pagar lo menos posible a los que tengan que cobrar, es la fórmula que han adoptado para intentar hacer sostenible, una estafa que difícilmente se sustenta y que de seguir así, se tendrá que financiar vía impuestos, haciéndola más injusta aún.
      Un abrazo.

    • Yo particularmente estoy madurando la idea de, una vez llegue a la IF (porque espero llegar en algún momento jejeje), darme de alta como autónomo y cotizar en los últimos años, salvando así el requisito de cotizar 2 de los últimos 15 años.

      ¿Sabéis si esto se puede hacer? Es decir, para tener pensiones tienes que haber cotizado 15 años en el regimen general o en autónomos (15 años en uno de los dos) o con tener 15 años en total entre los dos regímenes es suficiente?

      Un abrazo,
      Czd

  7. javi dice:

    lo de pedir haber cotizado 2 años dentro de los últimos 15 años es vergonzoso, podrias hacer una petición de fimas en change.org para intentar cambiar eso, tendrías mi firma y estoy seguro que las de muchas mas personas. también decirte que estoy subscrito a tu blog y es muy interesante,

  8. antoniogarcia72 dice:

    No estoy de acuerdo con lo que voy a decir, pero me temo que es lo que hay.

    La jubilación tendría que convertirse en una renta básica, igual para todos los que hubieran cotizado un mínimo independientemente de cuando lo cotizaron (cuanto antes se cotice mejor por el interes compuesto, no tendría que estar penalizado no cotizar al final).
    Los ricos tienen recursos para no cotizar o hacerlo según les convenga, Los asalariados que son la mayoría de cotizantes estarían igualmente pillados.

    Nosotros estamos pagando la pensión de nuestros mayores, que lo mas probable es que sea superior a la nuestra. A mi modo de ver eso es un engaño a los que cotizamos. Que quede claro que mi madre cobra una pensión.

    Ningun politico se atreve a afrontar la realidad y eso sera asi hasta que no quede otro remedio o quiebre el país y vengan los acreedores a imponernos lo que hacer, lo cual es mas fácil para el político de turno pues la culpa será de otro (¿Grecia?).

    Sacan de nuestras aportaciones para otros menesteres con la promesa de reponerlas, No cumplen y quedan impunes.

    Se tendría que poder ahorrar o invertir por uno mismo articulando el sistema que sea oportuno, sin que necesariamente tengan que ser planes de jubilación o carteras invertidas por otros.
    El ahorro para ese fin no tendría que estar penalizado. Si tu le explicas claramente a una persona que cobra 1000€ o 2000€ que cuando se jubile el estado le dará o devolverá 400€ o 800€ y se lo dices claramente, veras como la mentalidad cambia.

    Me gustaría visitar Jong Kong, nueva york y mas, sin embargo hago turismo de cercanía porque me lo paso bien y me permite ahorrar. Ese ahorro no tendrían que ser en futuro una excusa para no darme lo que me pertenezca ni estar penalizado. No se ahorra por una patología, sino por necesidad.

    Una persona que ahorra depende menos de ayudas de todo tipo (porque no se las dan) y a medio plazo gasta lo mismo que una que no ahorra y posiblemente quiebre en algún momento, con el efecto arrastre que conlleva.

    Me temo que el ahorro será el recurso fácil de nuestros políticos, que no sabrán valorar el esfuerzo y beneficios que conlleva.

    S2.

    • Me imagino que cuando hablas de renta básica, te refieres a una renta “mínima” y que a partir de ahí hubiera un sistema de capitalización que fuera proporcional en función de aportaciones.
      No estoy seguro de en que país europeo, pero ese sistema existe. Todo el mundo tiene la misma pensión, pero luego en función de aportaciones gana más o menos.
      Un abrazo.

  9. Rumbo100k dice:

    Si no me equivoco, las pensiones no van a quebrar nunca gracias a la última reforma que han hecho, o que estan en ello.

    Como digo, creo que la próxima formula es repartir lo que se recauda, es decir, adecuar las pensiones a lo que se recauda.

    Como dices, un sistema ponzi de los mejores que han montado, y encima, todos obligados.

  10. Francesc dice:

    Buenas,

    Según lo que he leído hasta ahora…veo que la única y posible solución aunque suene arrogante o egoísta es realizar tu propio fondo de pensión como en EEUU con diferentes productos como 401k, ROTH IRA donde el mismo trabajador prepara su jubilación sin pagar impuestos durante todo el tiempo cotizado.

    • Hola Francesc.
      Esa sería una fórmula. Para mi la solución sería un híbrido, en el que seguirías pagando lo que te pide el gobierno, más que nada por solidaridad y mantener el actual sistema, pero pensando en eliminarlo, para complementarlo con aportaciones personales y de las empresas.
      Un abrazo.

  11. Marc dice:

    ¡Hola, Miguel!

    Muy buen artículo, como siempre. Coincido totalmente contigo en que el sistema público de pensiones es una estafa piramidal que, como todo sistema piramidal, ya estaba en quiebra el día de su nacimiento. Todo lo que hacen ahora es ir poniendo parches para alargar un poco más su vida, alargando la edad de jubilación, congelando las pensiones… Y todo esto mientras la pirámide poblacional se va invirtiendo. ¿Qué alternativa tenemos? Pues en mi opinión, aprender a usar el dinero a nuestro favor, invertirlo y crear nuestros propios ingresos pasivos.

    Un abrazo,

    Marc

    • Hola Marc.
      Esta claro que no vamos a tener lo que nos correspondería, será una pensión mínima y para cerrar un poco las bocas. El que no tenga claro cual es su futuro, lo pasará realmente mal, o tendrá que ajustar mucho su economía doméstica.
      Un abrazo.

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