TAE, Tasa Anual Equivalente ¿Qué es?

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La TAE, Tasa Anual Equivalente es un concepto de finanzas personales que debemos conocer, tanto si vamos a solicitar un crédito, cómo si vamos a contratar un plazo fijo.
Habitualmente podemos leer que nos ofrecen préstamos o depósitos a un determinado tipo de interés, pero ¿Sabrías distinguir cual es más interesante?
Si, porque este mundillo está creado para los listos y nos suelen esconder datos, detrás de siglas de las que desconocemos su significado.
Cuando vayamos a solicitar un préstamo o nos entrevistemos con el bancario de turno, para preguntar que tipo de interés paga su entidad por contratar un depósito a plazo, deberíamos recibir dos índices o porcentajes diferentes: el TIN (Tipo de Interés Nominal) y el TAE (Tasa Anual Equivalente).
Desde 1.990 el Banco de España obliga a las entidades a incluir el TAE dentro de las operaciones financieras, todo en busca de una mayor transparencia de las operaciones y protección a los clientes.

¿Qué significa TAE?

Es muy probable que en algún momento te hayas tropezado con el TAE, espero que hayas entendido que es el TAE y como afectaba a la operación que estabas realizando.

¿Qué es la TAE? Definición

El TAE o la TAE, es la Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva.
Al contrario que ocurre con el TIN (ahora te explico que es), la TAE es una fórmula matemática para determinar el tipo de interés “real” que vamos a pagar por un crédito o percibir por un depósito, teniendo en cuenta el tipo de interés nominal, el plazo al que se ejecuta la operación y las comisiones (o gastos) asociados.

¿Qué es el TIN? Definición

El TIN es el Tipo de Interés Nominal. Es un porcentaje fijo que se pacta cómo concepto de pago o retribución, por el dinero prestado o depositado.
Es el tipo de interés que veremos en las publicidades de las entidades financieras y en los contratos de depósito o crédito, pero que no es real, ya que al contrario que el TAE, no es un tipo de interés efectivo…

tae, tasa anual equivalente ing

¿Qué incluye el TAE?

Puede ser que al contratar un préstamo nos estén hablando de un TIN (Tipo de Interés Nominal) del 3%, que es el tipo habitual que publicita todo el mundo.
Sin embargo, no nos hablan de los gastos que están asociados a ese crédito, de manera que puede ser que una entidad que nos esté ofreciendo un préstamo a un 3,5% (en teoría más caro) resulte más barato, por los gastos que la primera entidad carga sobre el préstamo.

TAE de préstamos

Si vamos a contratar un préstamo (hipotecario, consumo o personal), el TAE de nuestro crédito debería incluir:

  • La comisión de apertura
    Que incluyen todos los gastos que tengan que ver con la tramitación del crédito. Habitualmente la comisión se paga al contratar el préstamo, pero se puede pactar el pago prorrateado durante la vida del crédito.
  • Comisión de cancelación o amortización anticipada
    Es habitual que los créditos se puedan amortizar total o parcialmente, antes de su vencimiento.
    La entidad, cuando otorga el préstamo, tiene en cuenta la vida total del crédito. Si cancelamos anticipadamente, las entidades reducen sus beneficios y por eso suelen cobrar una comisión, que varía dependiendo de la cantidad amortizada y el tiempo.
    Cuando hablamos de préstamos a tipo de interés variable, el máximo que nos puede cobrar la entidad es el 1%, establecido por la ley.

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TAE para depósitos y productos ahorro

¿Sabes que puedes cobrar un porcentaje menor del pactado en un depósito a plazo?
El TAE para depósitos hace referencia a la rentabilidad real que vamos a obtener por un depósito.
Si hacemos un contrato de un depósito a un año, pero con pagos trimestrales, lo más seguro es que te paguen menos.
Cuando se contrata a un año, el tipo de interés que nos ofrecen es para todo el periodo. Nosotros hacemos el depósito y recibimos el dinero al final del periodo, más los intereses generados.
Pero…si nos ofrecen pagos de rentabilidad en periodos anticipados, “cómo nos están anticipando lo que cobraremos al final del periodo”, en realidad nos van a pagar menos.
El TAE sería la rentabilidad efectiva de ese depósito.

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TAE legal y TAE real, los gastos que no se incluyen

El uso del TAE es mucho más preciso que el TIN, que en definitiva es sólo informativo…incluso no nos sirve para realizar comparaciones.
Dentro del TAE no se incluyen conceptos que el consumidor tiene que tener en cuenta, cómo transferencias, corretajes, gastos notariales, impuestos o seguros.
Lo que nos deja la existencia de dos tipos de TAE, el legal que incluye lo que la ley dicta y el real, que es lo que efectivamente pagaremos.
Para calcular el TAE real de un préstamo, debes tener en cuenta:

  • El importe del préstamo solicitado
  • Todos los gastos asociados con el crédito y si es hipotecario, todos los gastos de notaría, seguros, seguros, etc.

Consejos para el uso correcto de la TAE

La TAE nos sirve fundamentalmente para poder comparar préstamos, ya que tendrá en cuenta los gastos que nos van a cobrar las entidades por formalizar un crédito.
Los gastos que también hay que tener en cuenta para calcular la TAE real, podríamos entender que son comunes y similares: notaría, seguros…
Por tanto, para utilizar la TAE cómo comparador y hacerlo bien, tenemos que tener en cuenta:

  • Comparar préstamos con el mismo periodo de vida. Las comisiones pueden variar, en el momento que hablamos de plazos diferentes.
  • No debemos comparar préstamos de tipo de interés fijo con los de tipo variable, ya que el TAE real de un préstamo a tipo de interés variable sólo es real en el momento de su contratación, con el tiempo evolucionará y será menor o mayor.
  • Se deben comparar préstamos del mismo tipo. No se deben comparar préstamos hipotecarios con personales, los gastos son diferentes…e influyen en la TAE final.
Este contenido está destinado únicamente a fines informativos y educativos y no debe considerarse como un consejo de inversión o recomendación de inversión.

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