Fondo de Emergencia

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Siguiendo con la serie de artículos sobre finanzas personales, hoy voy a tratar un tema muy interesante: el fondo de emergencia.
Si hay algo que el ser humano se empeña en conocer, pero del que no hay forma humana de saber, es el futuro.
El futuro es incierto, por eso el agricultor duerme mal en vísperas de la cosecha, o los productores de dulces temen una subida inesperada del azúcar.
A pesar de no leer las manos, ni los posos del café, ni tener el don de la videncia en ninguna de sus formas “conocidas”, si adivino el futuro económico: habrá problemas.
Lo difícil en la vida es que no surjan problemas, que todo funcione perfectamente, eso sólo sucede en nuestra imaginación, la realidad suele ser más cruel y surgen todo tipo de problemas, los llamados “imprevistos”.

¿Qué es un fondo de emergencia?

Un fondo de emergencia viene a reducir la tensión de los imprevistos económicos, porque se trata de una cantidad de dinero, que hemos apartado precisamente para hacer frente a cualquier imprevisto económico. 
No sabemos cuando se romperá la lavadora o cuanto tiempo de vida le queda al televisor, lo que sí podemos saber, es que con el tiempo todo se rompe, se deteriora o muta.
Así, nuestra salud se puede quebrar, podemos ser despedidos de nuestro trabajo o podemos tener que hacer frente a algún tipo de problema aún más raro, pero que económicamente nos suponga un esfuerzo importante.
Nuestro presupuesto mensual no se puede derrumbar ante un imprevisto, por eso es necesario poseer un fondo de dinero para emergencias.
Esta reserva de dinero tiene que tener como único fin, hacer frente a las crisis financieras. No se debería tocar bajo ningún concepto.Fondo de emergencia

¿Por qué necesito un fondo de emergencia?

Imagina por un momento que careces de ese fondo de emergencia, y estamos ante una crisis financiera, que nos obliga a gastar más de lo previsto en el presupuesto mensual ¿Cómo la harías frente?
Lo habitual es pedir el dinero. Si tienes un familiar que te lo preste (padres, hermanos…) podremos salvar el problema, tal vez con mínimas consecuencias.
Sin embargo, no siempre es posible acudir a un crédito a tipo 0, como sería que te presten el dinero papa o mama. Entonces tenemos que recurrir a las empresas de crédito rápido, tarjetas de crédito, etc.
Esto supone que el problema que era puntual, se ha convertido en un gasto más para el presupuesto mensual, y si la cantidad es pequeña…lo salvaremos relativamente bien, pero si la cantidad es alta, el perjuicio a largo plazo para nuestras finanzas es importante.
Otra razón para tener un fondo de emergencia, es que tengas que hacer frente a los imprevistos teniendo que vender alguna de tus propiedades.
Si eres inversor de largo plazo en Bolsa, sabes que hay momentos buenos y malos para vender.
Puede suceder, que como ocurre con la ley de Murphy, la tostada caiga del lado de la mantequilla y este sea el peor momento para vender tus acciones o tu Fondo de Inversión, con lo que tendrás dos problemas, hacer frente al imprevisto y la pérdida irremediable de parte de tu patrimonio.300x250 Extranjero

¿Cuánto dinero tendría que tener mi fondo para contingencias?

La cantidad de dinero que deberías ahorrar para casos de emergencia, dependerá sobre todo de los gastos que tengas todos los meses.
Si todos los meses haces frente a 1.000€ de gastos, es absurdo tener un fondo de 2.000€, ya que si nos enfrentamos a una verdadera mala situación, no seremos capaces de sobrevivir mucho tiempo.
Hay todo tipo de teorías y formulas matemáticas para decir cual debe ser el tamaño del fondo de emergencia. Se suele hablar de tener dinero suficiente, para cubrir los gastos corrientes familiares, de entre 3 y 6 meses.cuanto dinero tiene que tener mi fondo de emergencia
Creo que todo es bastante relativo, y la cantidad tendrá que ver con un análisis personal de la situación financiera, y el tipo de ingresos familiares.
Imagina que tu familia sólo depende de tu salario. Si eres funcionario del estado, será realmente difícil que pierdas tu trabajo, entonces el riesgo de estar parado no es necesario cubrirlo con el fondo de emergencia, sólo tendría que hacer frente a imprevistos tipo averías o si me apuras, de salud.
Pero se puede dar el caso de que tu trabajo es inestable, entonces tu fondo de emergencia debería contemplar la posibilidad de quedarte sin empleo, y tener que pasar una temporada viviendo con subsidios.
¿Entiendes la diferencia? El fondo de emergencia debe ser capaz de cubrir situaciones reales, es como hacerte un seguro a la medida.

¿Dónde guardo mi fondo de emergencia?

Yo, que soy un inversor habitual, tengo claro que mi fondo de emergencia es intocable. No lo puedo utilizar para invertir, ni siquiera cuando detecto una oportunidad de compra irresistible.
El fondo de emergencia se debe tratar como lo que es, un dinero para casos de urgencia y que no se puede tocar bajo ninguna excusa, salvo para lo que fue creado: solucionar una emergencia.
En este sentido, lo más lógico es mantenerlo en una cuenta remunerada, de la que sea fácil de reintegrar en cualquier momento.

¿Cómo creo mi fondo para emergencias?

Las recetas mágicas, por desgracia no existen.
La única forma de capitalizar tu fondo de emergencia, es a través del ahorro mensual.
Si nuestra situación económica es difícil y estamos haciendo frente a deudas, lo primero es saldar las deudas, pero sin olvidarnos de destinar una pequeña parte del ahorro de todos los meses, al fondo de emergencias.
Se puede empezar con una pequeña aportación. No es importante la cantidad, pueden ser 10€, 20€ o 50€, lo importante es empezar, establecer el compromiso de crear un fondo para imprevistos.fondo de emergencia, ahorrando mes a mes
Sin embargo, si no tenemos problemas de deudas, todo el ahorro mensual se debería destinar a crear el fondo de emergencia, hasta que esté totalmente capitalizado.
Una vez que el fondo tiene la cantidad prevista, ya no se tocará, salvo revisión para aumentarlo o en el mejor de los casos disminuirlo.
¿Disminuirlo? Si.

¿Cuándo aumentar o disminuir mi fondo de emergencia?

Si utilizas bien tu dinero y lo pones a trabajar eficientemente, puede llegar un momento, en el que el tamaño del fondo de emergencia tenga muy poco sentido.
Una de las lecciones que intento inculcar en este blog, es la necesidad de invertir y sobre todo, obtener rentas del ahorro.
Hay lectores que han conseguido su independencia financiera. A esta situación se llega, cuando tus ingresos pasivos, superan a tus gastos mensuales.
¿Tiene sentido tener un fondo de emergencia? Por supuesto que sí, pero la cuantía puede ser menor, debido a que tus ingresos “sin hacer nada” cubren tus gastos y el riesgo de quedarse sin ingresos de dinero, lo hemos reducido bastante ¡¡Ojo!! No a 0, porque eso es imposible.
También puede darse la circunstancia contraria, que debamos ampliar el fondo de emergencia.
Imagina que sois una pareja joven, con unos ingresos estables, etc, etc, etc…pero de repente, estáis esperando un bebe. ¿Es motivo suficiente para ampliar el fondo de emergencia?
A mi me parece que sí, ya que los gastos mensuales van a aumentar a partir de ahora.
¿Tienes un fondo de emergencia? Si no lo tienes, ya estás tardando en crear uno.Banner 728x90

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2 Comentarios

  1. Buena entrada Miguel. Me identifico mucho con ella pues soy un total desastre a la hora de tener un fondo de emergencia. He estado tan empeñado en los últimos 4 años de aumentar y crecer la cartera para que cubra todos mis gastos mensuales sin tener previsto que en cualquier momento llegara días de lluvia y estaré en una posición difícil por no tener suficiente por cubrir mis gastos. Tratar de cambiar el habito de meter todo el salario en la bolsa tan pronto lo tenga a resultado ser difícil pero lo estoy haciendo con pasos pequeños el problema es que cuando veo una gran bajada se va todo al diablo y voy a las mismas andadas de antes jajaja. Bueno ahí seguiré continuando haber como le hago. Saludos.

    • Hola Capturando Dividendos.
      En tu caso concreto puede ser o no un problema. Como tus activos son muy líquidos, puedes vender una parte de la cartera que esté en beneficios.
      El problema está en tener que vender a pérdidas por obligación, por lo demás tu situación no es muy problemática.
      De lo que si tenemos que estar seguros, es que nuestra situación económica se puede ver comprometida en cualquier momento, hay gente que vive tan al día que no se da cuenta del riesgo que corren.
      Un abrazo.

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