El Ahorro Y La Inversión

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¿Cómo y porque ahorrar?

El ahorro es una necesidad para todos. Lo que conseguimos con esos ahorros es un margen de seguridad, que nos permita afrontar sobre todo gastos imprevistos, y en el mejor de los casos invertir y conseguir que nuestro dinero genere más dinero.
Por eso es necesario ahorrar para todos, ya sean particulares, empresas o gobiernos, el ahorro es fuente de estabilidad económica.
Si asumimos que el ahorro es una fuerte de seguridad ¿Por qué no todo el mundo ahorra? O mejor ¿Por qué cuesta tanto ahorrar?
Todo el mundo puede ahorrar, el problema es que la mayoría de las personas se dejan llevar por satisfacciones inmediatas, evitando pensar en unas satisfacciones mayores que obtendrían si consiguieran ahorrar.
La sociedad a la que pertenecemos, es una sociedad de consumo, en la que se prima el gasto frente al ahorro. Constantemente nos están bombardeando con publicidad e información para que gastemos, incluso en productos totalmente innecesarios que son creados sólo para provocar el consumo en exceso.el ahorro y la inversión, hucha
Ese consumo desmesurado lo podemos extrapolar a cualquier nivel, sea personal o institucional. Los gobiernos también se sienten en la obligación de dar a los ciudadanos más de lo que necesitan (ahora no, por su puesto), con servicios e instalaciones que no necesitan o simplemente que podrían aguantar más, están comprando sus votos, están gastando o malgastando el dinero público.
Cuando la economía está en una fase de expansión, ese consumo excesivo no suele tener mayores consecuencias, ya que todo se paga, incluso los créditos a los que nos hemos visto obligados a pedir, para conseguir satisfacer necesidades mayores, como una vivienda o un vehículo.
En el momento que la música deja de sonar, entonces es cuando realmente llegan los problemas, ya que los ahorros (si es que los había) no llegan para pagar las facturas inmediatas, y descubrimos que nos hemos endeudado en exceso.
Ya hemos descubierto que un gasto excesivo y una ausencia casi total de ahorro nos puede llevar a una situación desesperada, pero…¿Cómo consigo ahorrar?
La receta para ahorrar es muy sencilla, gastar menos de lo que se ingresa.el ahorro y la inversión, control de gastos
Para las familias, con unos ingresos que diremos “normales”, es relativamente sencillo ahorrar, sólo es necesario auditar en que nos gastamos el dinero y reducir aquellas partidas en las que se pueda recortar el gasto.
Uno de los gastos totalmente destructivos de la economía familiar, son los llamados gastos hormiga, esos pequeños gastos que realizamos a diario a los que no damos importancia, pero que suponen un apunte importante cuando los sumamos a final de mes.
Yo recomendaría dos acciones a realizar para mantener los gastos bajo control y fomentar el ahorro. La primera es llevar una contabilidad familiar, en la que se anotan todos los ingresos y gastos que se van realizando durante el mes, para examinar donde nos gastamos el dinero y en que se puede reducir, y la segunda acción, una vez realizada la primera, es establecer una previsión de gastos e ingresos, y por supuesto de ahorro.
Tener una previsión de gastos, nos hará ser consciente de cuales son tus necesidades, y como cubrirlas, aunque al final esa previsión se pueda desviar, lo ideal es establecer que gastos son importantes, cuales no, y en que cuantía se van a realizar.

El dinero fiat y la inflación

Uno de los motivos por los que debemos invertir, no sólo ahorrar, es el enemigo silencioso del ahorro, la inflación.

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Cuando en la Primera Guerra Mundial, se abandonó el Patrón Oro, y por tanto los gobiernos tuvieron la posibilidad de imprimir más dinero del que estaba respaldado por sus reservas en metal, se dio pie al dinero fiat, dinero fiduciario, dinero que está respaldado por la confianza de las personas en los gobiernos, y en que esos gobiernos cumplan con sus compromisos.el ahorro y la inversión, patrón oro
El aumento de masa monetaria, origina por defecto un aumento del precio en los bienes y servicios que debemos consumir, es la inflación.
Hay muchos estudios que hablan del aumento de la inflación a lo largo del tiempo, de su aumento, disminución y la necesidad de mantenerla dentro de un rango. Una inflación desbocada provoca una subida de los precios de los productos necesarios y por tanto aumento de salarios, etc, etc, entrando en un círculo vicioso difícil de parar, y una disminución excesiva de la inflación, provoca el efecto contrario, una disminución de salarios y por tanto también la pérdida de poder adquisitivo, y destrucción de empleo.
La “maldita” inflación nos obliga a tener que hacer algo con el ahorro, ya que si no hacemos nada o no conseguimos que rente por encima de la inflación, estamos perdiendo poder adquisitivo, nuestro dinero que con tanto esfuerzo nos ha costado ahorrar, irá perdiendo su valor.

Invertir como freno a la inflación

La única manera que tenemos de conseguir frenar el efecto de la inflación sobre nuestros ahorros, es destinar parte de los ahorros a invertir.
La elección del activo al que destinaremos nuestra inversión, depende mucho de nuestra particular forma de ver la inversión, y de la aversión al riesgo.
Durante años, en este país se ha fomentado la inversión en activos inmobiliarios, los famosos pisos, locales, naves…etc.
El problema que tiene la inversión inmobiliaria es que se necesita ser intensivo en capital, o sea, necesitamos destinar mucho ahorro y dinero para conseguir una unidad, o en el mejor de los casos acudir al crédito para conseguir hacer frente a la inversión.
Uno de los referentes para todos los que buscan la independencia financiera, Robert Kiyosaki, confiesa en sus libros que se hizo rico invirtiendo en activos inmobiliarios.el ahorro y la inversión, inflación
Invertir en activos inmobiliarios es genial, ya que recibes un flujo de caja constante, que puedes dedicar a sufragar el crédito necesario para afrontar la inversión, y además puede quedar un exceso que te ayudará a generar más inversiones o puede servir para vivir.
Como todas las inversiones, hay que tener conocimientos sobre los activos en los que se invierte. Robert Kiyoski empezó a invertir justo después de una recesión, cuando todo el mundo tenía problemas económicos y sus compras se centraron sobre todo en comprar inmuebles a gente con problemas (¿Os suena?).
No te voy a decir que la mejor forma de rentabilizar el ahorro que tanto te ha conseguido generar, lo dediques a invertir en inmuebles, aunque no es descabellado, también es cierto que sin una preparación adecuada el riesgo de ruina es enorme.
Sin embargo, la inversión en bolsa, se puede adecuar más a cualquier perfil de inversor, y por supuesto no es necesario pedir ningún crédito para afrontarla, puedes invertir la cantidad que quieras y cuando quieras. La inversión en empresas, comprando acciones, es la forma más líquida de invertir, ya que en cualquier momento puedes vender tu inversión con un simple clic, y automáticamente tienes dinero en efectivo.

Mi opinión sobre la inversión

Actualmente tengo varios tipos de activos. Tengo acciones y también tengo “una” inversión inmobiliaria que afortunadamente no compré en la cima del mercado, pero casi.
Si ahora mismo tuviera que elegir por uno de los dos activos, sin duda la inversión en bolsa es con mucho más gratificante y genera muchos menos dolores de cabeza que la inversión en activos inmobiliarios.
Es bueno tener de todas las familias posibles de activos, ya que de esta manera mantenemos bajo control el riesgo. Riesgo a la caída por un tiempo prolongado de la bolsa, o lo mismo con las inversiones inmobiliarias.
Pero también es cierto que para alguien que comienza ahora mismo, lo mejor y lo más sencillo, es dedicar una parte de su ahorro a invertir en bolsa de forma regular. Con esta forma de invertir conseguirá diversificar en tiempo, lo que evitará que compre todos sus activos en momentos de euforia o de pánico, creando un punto medio en su inversión.
¿Tu que opinas? ¿Es fácil para ti el ahorro mensual, o por el contrario necesitas hacer grandes esfuerzos? ¿En que inviertes tu ahorro?

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Soy un apasionado de los mercados financieros. Me gusta el Trading por la promesa de recompensas rápidas, pero el grueso de mi capital lo invierto a largo plazo; busco mi libertad financiera. Comparto lo que sé. Deseo que aprendas mucho leyendo mi blog :) ¿Quieres descubrir mi *verdadera identidad*? Visita este enlace.

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25 Comentarios

  1. Duk2 dice:

    Hola Miguel,
    Con lo que estan rindiendo los depósitos bancarios estos últimos años ( cercanos a un ridículo 0), no creo que queden muchas alternativas para canalizar el ahorro. Acciones o fondos. Para mí no hay muchas alternativas de inversion a un medio/largo plazo.
    Un saludo,
    Duk2
    estrategiastrading.com

    • Hola Duk.
      Ahora mismo la bolsa es la única alternativa, por eso sube sin parar, con sus escalas, pero sube…no se si en EEUU, con la subida de tipos ese ascenso se acabe, veremos lo que ocurre durante el año.
      Un abrazo.

  2. Mark dice:

    Buenas Miguel,
    Interesante entrada y reflexión. La verdad que en el momento económico que vivimos pues la parte inmobiliaria y además si estas inmerso en alguna propiedad que adquiriste en burbuja es complicado. Mi mujer y adquirimos un apartamento hace tiempo en la burbuja, llevamos intentando venderlo 4 años y por el precio de coste y nada aunque mucha gente pregunta en cuanto le dices el precio nada. Mi mujer es muy muy muy cabezona y no puedo luchar contra eso no quiere alquilarlo le he hablado de seguros contra maleantes etc pero nada, no me he dado por vencido pero creo que he perdido la guerra. El otro día mi suegro metió una cantidad importante y le dieron a plazo fijo el 0,5 a 2 años vergonzoso el interés pero tampoco le puedes hablar de bolsa, fondos, etf jeje menuda,
    Yo particularmente ahora mismo lo único que hago es acumular liquidez porque todo parece tan caro ……… Y algo que invierto en fondos todos los meses. No veo mas inversión, meterme en algo inmobiliario seria el divorcio jajajja,
    Buena entrada de reflexión Miguel y suerte con tus inversiones.
    Un abrazo

    • Hola Mark.
      Tuve suerte y no compré en el máximo, pero está claro que tampoco en el momento ideal. Ahora sería un buen momento, pero me ocurre lo que a ti, tendría que divorciarme.
      La bolsa está ahora cara, hace un par de meses, cuando estaba sobre los 10.000 fue un buen momento para comprar, yo hice unas pocas compras que han resultado bastante bien, pero si algo está claro es que hay que invertir, aunque debemos de aprender más sobre como funciona la economía para aprovechar mejor los movimientos.
      Un abrazo.

  3. Gracias a artículos como este comencé a interesarme por la inversión en bolsa cuando estaba en la universidad. Por aquella época la inversión en inmuebles, además de estar en plena crisis, era inviable porque era estudiante.

    Este tipo de cosas son las que se debería estudiar en el instituto para concienciar aunque sea a unos pocos.

    Un abrazo!

    • Hola Comprando Activos.
      Estoy completamente de acuerdo contigo. Parece que ahora si hay voluntad política, para que en los institutos se den asignaturas financieras, veremos si al final conseguimos tener una población mejor informada y preparada.
      Un abrazo.

      • Hola,

        Hace poco dieron dieron un reportaje en la tele sobre estas asignaturas, y me indigné mucho con el enfoque del análisis del programa. Ejemplos: en la asignatura enseñan que hay gastos obligatorios, como pagar al banco un crédito y gastos opcionales, como el gasto en comida. En el programa veían clarísimo que había una intención clarísima de aleccionar a los ciudadanos para que pagasen los créditos (a los amigos del poder, los bancos) antes que comer. Me pareció muy forzado, y una demostración más de que por estos lares cualquier buena idea se desmonta simplemente porque podría hacerse mejor y porque no se me ha ocurrido a mi…

        Un abrazo,
        CZD.

        • David dice:

          Cazadividendos,

          Vi ese mismo programa y opino exactamente eso!!!

          Y que me dices de los profesores diciendo que no estaban de acuerdo con esas asignaturas porque el objetivo era acabar con el estado del bienestar

          • Hola David.
            El estado del bienestar se consigue con ciudadanos bien informados, y sobre todo que sean capaces de tomar buenas decisiones económicas, eso conseguirá una sociedad mejor y más justa, ya que esas diferencias sociales serán menos evidentes, lo que habría que saber si los máximos dirigentes, están dispuestos a tener una sociedad que necesite menos del Estado como protector de sus necesidades.
            Un abrazo David.

  4. Miguel Angel dice:

    Hola Miguel. Excelente reflexion sobre las opciones q tenemos de rentabilizar nuestro patrimonio.

    Respecto a comprar acciones ahora o no yo diria q depende de la fase en la q tengamos nuestra cartera y nuestra edad. Para alguien q este formando cartera quizas no de una forma agresiva pero si seria interesante ir comprando poco a poco en buenas empresas a medida q vayamos viendo recortes. En cambio para alguien q tenga la cartera ya formada o en una fase avanzada acumular liquidez por los dividendos recibidos y hacer compras selectivas cuando el mercado tenga bajadas importantes, q las habra, podemos conseguir con paciencia buenas empresas a precios razonables.

    Un abrazo

    • Hola Miguel Angel.
      Si, dependiendo del momento hay que saber gestionar bien nuestro efectivo, al final es nuestro material de trabajo. Hoy estamos viendo recortes, es algo bastante lógico después de hacer máximos, lo que aún no sabemos es la profundidad de esas caídas.
      Un abrazo.

  5. A mí también me pilló de lleno la burbuja, compré a finales de 2007 sobre plano mi anterior vivienda, timing perfecto 😉 Y a los 4 años de vivir en ella por aumento de familia nos hemos tenido que ir de alquiler y la hemos alquilado, claro… calculo una rentabilidad inferior al 2%, un per superior a 50, en fin…
    Yo estoy formando cartera y voy haciendo compras temporales cuando hay liquidez ya que el fondo de reserva lo tengo constituido.

    Un saludo,

    • Hola impuestosindependenciafinanciera.
      Me alegro que estés formando cartera, además haciendo compras temporales que es la mejor forma de no comprar siempre en máximos. La burbuja y sus “cantos de sirena” nos pilló a muchos. Al menos estás sacando cierta rentabilidad, eso está bien.
      Un abrazo.

  6. antruiz1957 dice:

    Hola Miguel.
    Este tipo de reflexiones, como la que tu haces en este artículo, no solo deberían ser obligatorias en los institutos y universidades, tambien en las empresas, en la televisión, etc…
    Pero a quien le interesa que ahorres? A NADIE.
    Las empresas te prefieren entrampado hasta las cejas, asi te tienen cogido por los c….. y pueden practicar todas las tropelías que quieran contigo.
    Los gobiernos te irán soltando migajas a cambio de votos , que te vendrán muy bien cuando estas endeudado pero que serían minucias si fueras fuerte en tus ahorros.
    Por eso es una lucha, sobre todo, contra uno mismo para no dejarte engañar por lo pueril, como se suele decir hay que tener la cabeza bien amueblada y pensar que habrá un mañana y no sabes como va a ser, mejor que te coja “bien alimentado”.
    El ahorro te hace fuerte, tu juicio será más objetivo, en fin, serás más LIBRE.
    Saludos.

    • Hola antruiz1957
      El ahorro, en estos momentos, es nuestra baza más importante, sobre todo porque las medidas que van tomando los bancos centrales son precisamente para fomentar el consumo…¡¡Dios!!, pero claro, sin consumo la economía no funciona. Pero el consumo debería ser responsable, no desaforado, que es que nos ha llevado a la situación actual.
      Un abrazo

      • Me quedo con dos frases de vuestras intervenciones:

        “El ahorro te hace fuerte, tu juicio será más objetivo, en fin, serás más LIBRE”. Correcto pero, como bien decías, ¿le interesa al gobierno tener ciudadanos libres?

        “Sin consumo la economía no funciona”. Este punto es muy importante. Si todos tuviesen nuestra actitud respecto al ahorro y al consumo esto no se aguantaba ni de coña 🙂

        Un abrazo,
        CZD.

        • Hola CZD.
          Me alegro que el artículo te haya gustado, y sobre todo me encanta que haya suscitado un poco de polémica. Está claro que el programa al que haces referencia, es el que te comenté que había que ver de la sexta. Al final yo no lo vi, pero sólo con algunas de las respuestas a las que haces comentario sobra…Un crédito un pago obligatorio…ejem, ejem, que comer es un gasto opcional, vaya…si no fuera por que necesito comer todos los días, me levantaba a las 6 de la mañana…¡¡Vamos hombre!!
          Un fuerte abrazo.

  7. Miguel Angel dice:

    Solo unos apuntes por curiosidad. Dejando de lado la crisis de 1929 q nadie hemos pillado tenemos como mas recientes: 1973 crisis del petroleo, 1980 Invasion de Iran por Irak y posterior guerra, 1987 Lunes Negro, 1992 Invasion de Kuwait por Irak y todo lo q vino despues, 1994 crisis del Peso Mejicano, 1997 Crisis de los paises emergentes del Sudeste Asiatico encadenada en 1998 con la crisis del rublo, 2000 crisis de las punto com, 2001 atentado torres gemelas y posteriores guerras en Afganistan e Irak y desde el 2007 crisis de las subprime, crisis de deuda, crisis del euro, etc.

    Es decir, hemos tenido crisis de todos los colores, yo estoy en bolsa desde el 1989 asi q llevo unas cuantas.

    Solo una cosa: hemos salido de todas, algunos mejor parados otros no tanto. De esta crisis saldremos tambien, nos costara algo pero si no cometemos locuras e invertimos con cabeza y en empresas buenas conseguiremos nuestro objetivo. Las crisis son oportunidades, posiblemente no compremos en el momento mas bajo pero lo haremos a buenos precios y en buenas empresas.

    Saludos

  8. Pobre Pecador dice:

    Hola Miguel, ahorrar se ahorra… Si tienes un sueldo digno (entiéndase la palabra digno) y las deudas controladas …se puede ahorrar, poco, algo, mucho, pero se puede…y el que diga lo contrario miente.

    Yo he ahorrado siempre , lo he mamado desde chico, en mi casa siempre se ha pagado todo a tocateja, nada de deudas.
    Yo me he criado con: “¿Quieres algo?, vale, ¿tienes para pagarlo ? , pues adelante.”

    Así pagué mi piso, a tocateja (precios antes del boom inmobiliario…tuve suerte),
    Así pagué mi coche y el de mi mujer …a tocateja,
    Así reformé mi casa… a tocateja
    y así me birlaron mi pasta con los sellos…a tocateja(je,je,je).

    Siempre después de estas compras…cuenta corriente a cero y vuelta a empezar.
    Por Dios, que no critico quién se hipoteque por una casa, por favor, eso es un bien necesario , al igual que casi un coche…

    Pero yo sé de gente que ha pedido un préstamo para irse de vacaciones…No me jodas ¿te quieres ir por ahí , y te endeudas?
    ¿Quieres tu tele de 50 pulgadas, y se lo pides al banco?
    ¿te das el capricho de pedir prestado para el cochazo, porque tu coche que estaba en perfecto estado, ya no te gusta?.

    En fin, la carrera de la rata…
    Ya haré una entradita parecida en mi ¿blog?, por cierto Miguel, gracias por visitarme, No sabes como te lo agradezco

    • Hola Pobre Pecador.
      En mi familia, humilde, siempre se ha ahorrado, nunca se gastaba por encima de las posibilidades y desde pequeño se nos inculcó la necesidad de ahorrar y no endeudarse, sin duda nuestros padres eran bastante prudentes, ahora nosotros tenemos que superarlos.
      Por cierto tu blog merece la pena ser visitado, te he puesto en mi lista de blogs.
      Un abrazo.

  9. Mikel_Mendoza89 dice:

    Buenas tardes, he estado mirando los comentarios y auque yo no entiendo mucho me gustaría poder hacer un cursillo para estar más al día y tener un mínimo de idea para invertir en bolsa porqué en realidad tengo interés en ello y además unos ahorrillos que no se que hacer con ellos, me gustaría que me dieran algo de rentabilidad. Que consejo me podéis ofrecer? ya que vosotros entendéis. Gracias

    • Hola Mikel.
      Me parece buena idea que quieras empezar a invertir en bolsa. Lo primero que debes de hacer es trazar una estrategia de inversión, si quieres comprar y mantener, buscar empresas de crecimiento o invertir por dividendos, etc…opciones hay muchas, lo ideal es encontrar aquella con la que te encuentres más a gusto. La de invertir a largo plazo buscando rentas, o sea dividendos, parece ser la que más adeptos va teniendo.
      Una vez diseñada la estrategia, debes seguirla hasta el final. Lo más importante, si quieres ser un verdadero inversor, es dar tiempo al tiempo. El largo plazo será tu mejor aliado.
      Un abrazo.

  10. Jesús González dice:

    Me consideró buen ahorrador y pésimo inversor. Debo aprender a buscar activos.

    • Hola Jesús.
      Es muy, muy importante conseguir activos. Pueden ser inversiones como la bolsa, pero pueden ser de cualquier otro tipo, pero es necesario encontrar algo que te produzca ingresos sin la necesidad de trabajar.
      Un abrazo.

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