Con una cultura financiera básica, llegaríamos a la conclusión de que existe una gran diferencia entre ahorro e inversión, sin embargo, todavía encuentro que estos términos se emplean mal, confundiendo el ahorro con la inversión.
Es evidente que, sin ahorro es imposible invertir, pero no podemos considerar invertir el tomar el dinero y ponerlo en una cuenta a plazo, si es que hoy conseguimos encontrar alguna con una remuneración satisfactoria.
El factor riesgo sigue pesando mucho en nuestra toma de decisiones, buscamos la mejor rentabilidad a los ahorros, sobre todo ahora que somos mucho más sensibles a la necesidad de ahorrar para la jubilación. Pocos tienen en cuenta que el tiempo juega a nuestro favor en la variable riesgo, sobre todo si contratamos planes de pensión indexados con un horizonte temporal de varios años.
Invertir y Ahorrar
¿Qué es el ahorro? ¿Por qué debemos ahorrar dinero?
Por si no lo tienes claro, el ahorro es una parte de las rentas que recibes y que no decides gastar hoy, las dejas en reserva para cubrir una necesidad futura, habitualmente de mayor entidad.
Desde pequeño mis papás me inculcaron la necesidad de ahorrar. Para mí, en aquel momento el ahorro consistía en retener parte de mi paga semanal, para conseguir tener mucho dinero para gastar en las fiestas del pueblo, que se celebraban dos veces al año.
A medida que me hice mayor, el destino del ahorro fue cambiando: comprar un coche, una casa, mandar a mis hijos a un buen colegio.
Ya soy más mayor, y el ahorro de dinero empezó a tener un sentido diferente, comenzó a ser una fuente de estabilidad económica, y también me empezó a rondar por la cabeza eso que ahora se denomina, libertad financiera.
Productos de ahorro
Cuando hablamos de productos de ahorro, se nos viene a la cabeza la típica cuenta corriente o los depósitos a plazo.
La gran ventaja que tienen estos productos es su seguridad. Las cantidades depositadas en una cuenta de ahorro están garantizadas por el Fondo de Garantía de Depósitos a la que, por ley, están obligadas a suscribirse las entidades financieras españolas.
Hay otra serie de productos financieros que están considerados de ahorro, como son los PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático) o los planes de pensiones, que se comercializan como complemento a la pensión pública, aunque yo no los consideraría precisamente un vehículo de ahorro, si no de inversión.
Consecuencias de la inflación sobre tus ahorros
Ahora, que el fantasma de la inflación se está haciendo presente, es el momento de percatarse de que, con ahorrar no es suficiente.
Si lo que te puedan ofrecer por tu dinero ahorrado en tu cuenta de ahorro, depósito a plazo o PIAS no supera la inflación, directamente estás perdiendo dinero.
De manera simple, si con el dinero que hoy ahorras en tu cuenta y con el que podrías comprar un kilo de harina, si mañana sólo puedes comprar ½ kilo por que el precio de la harina ha subido mucho, has perdido poder adquisitivo, has perdido dinero.
Ahorrar e invertir
Esta es la razón por la que, además de ahorrar, hay que invertir. La mayoría piensa que invertir es muy arriesgado, es lo que nos han contado desde siempre, todos conocemos a un vecino que se ha arruinado o perdido mucho dinero invirtiendo en bolsa.
Sin embargo, la bolsa históricamente ha ofrecido retornos anualizados superiores al 6%, suficiente como para que tu inversión inicial gracias al interés compuesto se pudiera doblar en un periodo de 12 años.
¿Qué me dirías si te digo que hay una fórmula para invertir en bolsa, con un riesgo moderado?
Pues sí, desde hace unos 250 años existen los fondos de inversión, pero el producto al que me refiero son los fondos de inversión indexados, que sólo tiene unos 50 años de vida.
Invertir sin riesgo
Realmente invertir dinero sin riesgo, no existe. Cuando hablamos de invertir, siempre tenemos que hablar de riesgo, es inherente.
Sin embargo, si utilizamos una cartera de fondos indexados para mejorar nuestra faceta de inversor, habremos eliminado el riesgo de selección de valores. Estoy seguro que el conocido que perdió su dinero en bolsa lo hizo invirtiendo en Telefónica, Repsol o cualquier otra compañía super recomendada por los analistas, pero que son un negocio malísimo.
Como lo más probable es que, si tenemos que elegir un valor para invertir, nos acabemos equivocando, lo mejor es comprar todo el mercado, que es lo que nos proponen los fondos de inversión indexados, replicar lo que hace toda la bolsa.
Sabiendo que a largo plazo la bolsa crece de media un 6%, lo único que debemos hacer es elegir uno o varios fondos indexados y comprarlos. Para evitar comprar en un mal momento, que es otro riesgo al que tenemos que hacer frente, lo ideal es realizar aportaciones periódicas, que también se ha demostrado muy eficiente para mejorar nuestro ahorro e inversión. Por su puesto, que si te decides a ahorrar e invertir lo ahorrado, conseguirás mejores resultados que comprando un billete de lotería.
